论商业银行格式条款规制与金融消费者权益保护.pdfVIP

现代经济信息 论商业银行格式条款规制与金融消费者权益保护 何春妍 中国人民银行兰州中心支行 摘要：本文通过总结商业银行格式条款下金融消费者权益保护的缺陷，进而剖析其形成原因，最后提出了相应对策建议。 关键词：商业银行格式条款；金融消费者；权益保护 中图分类号：D923.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000320-01 一、格式条款的概念和特征 职，监管力度与需求严重不匹配。 (一)格式条款的概念 (三)消费者权利救济能力不足 我国《合同法》第39条规定：“格式条款是当事人为重复使用 金融合同领域专业程度较高，绝大多数消费者欠缺金融和法律知 而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”，但对于格式合 识难以准确理解合同条款，对于商业银行高度专业化的格式条款更是 同，法律上并没有给出确切的定义。学界认为，格式合同是以格式条 一头雾水。当权利受到损害时，一方面，消费者自身劣势地位决定了 款为基础订立的合同，其内容既可以全部由格式条款构成，也可以由 救济能力非常有限；另一方面，受传统“和为贵”思想的影响，消费 部分格式条款构成。因此，本文中所涉及格式条款，既包括单独格式 者往往抱着“大事化小，小事化了”的态度自认倒霉，很少有消费者 条款，也包括格式合同中的部分或全部格式条款。 会诉诸法律途径救济自身权利。 (二)商业银行格式条款的特征 四、对策建议 一是形式上的要式性。《合同法》第197条规定：“借款合同采 (一)完善立法，缩减抽象性用语，提高实践操作性 用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外”，即商业银行格式 首先，根据我国司法实践所积累的宝贵经验，针对现存立法上 合同须采用书面形式，否则该合同不成立。二是内容的专业性和全面 的缺陷，整合制定一部专门对格式条款进行规范的单行法，明确执法 性。商业银行格式条款均由专业人员拟定，内容全面，逻辑严谨，具 依据。其次，提高立法技术，细化、量化模糊性用语，缩减主观性描 有高度专业性和全面性。 述，限制内容上的“自由裁量空间”。最后，加强关于格式合同的立 二、商业银行格式条款下金融消费者权益保护缺陷 法解释，为保证法律的权威性和稳定性，在不适宜修改法律的时期， (一)信用卡领用合约与持卡人权益保护 通过严格的法律解释对法规内容予以补充、完善。 一是单方变更权扩大了银行权利。多数商业银行信用卡领用合约 (二)建立健全格式条款审查备案制 在用卡规定、收费项目、标准及利率发生调整等事项上，赋予银行单 一是出台相应的行政法规，明确行政管理部门对格式条款，尤其 方变更的权利，而根据合同契约性本质，商业银行并不具有单方任意 是对大型或垄断性企业格式条款的备案审查机制，由专门机关对预拟 变更合同的权利。二是不良信息报送损害持卡人权利。根据《征信管 定格式条款进行事前的评估和审核。二是行政部门应定期对相关企业 理条例》规定，银行对不良信息的报送采用格式条款的，应当在格式 和行业所订立的格式条款进行执法检查，对于利用格式条款侵犯消费 条款中作出足以引起信息主体注意的提示，同时应逐项告知。而信用 者权益的企业，进行处罚，并责令修改格式条款或予以撤销。 卡领用合约一般以超小号字印在申请表背面，且没有做明显的标识。 (三)工商部门强化监管力度，打击违规行为 (二)贷款合同与消费者权益保护 一是在基层部门设置专门的合同监管机构，人员配备上加强合同 一是房屋抵押登记费加重消费者责任。多数商业银行房产抵押 监管岗位人员的专项培训，尽可能招录具有法律工作经验的人员，强 合同中规定由抵押人支付抵押登记费，根据建设部《房屋登记管理办 化执法能力。