收入水平对居民保险消费的影响的研究.pdfVIP

2006年 4 月 消费经济 Vo122　No2 第 22卷 　第 2期 　　　　　　　　 CON SUM ER 　ECONOM ICS 　　Ap r2006 收入水平对居民保险消费的影响研究 ( ) ———基于 65个国家 或地区 的实证分析 □梁来存 ( ) 湘潭大学 商学院 , 湖南 湘潭 4 11105 ( ) 摘 　要 : 实证分析表明 ,人均收入水平较低和较高的国家 或地区 ,居民的边际保险消费倾向较低 ,而人均收入水平居 ( ) 中的国家 或地区 ,居民的边际保险消费倾向较高 。这一结论 ,对于扩大我国居民当前的保险消费具有重要的启示 。 关键词 : 人均 GDP;人均保费额 ;面板数据模型 ;边际保险消费倾向 中图分类号 : F8406　　　　　文献标识码 : A 　　　　　文章编号 : 1007 - 5682 (2006) 02 - 0070 - 04 　　一 、收入水平影响个体保险消费的定性分析 能将来因为失业 、疾病或其他原因而成为低收入者 , 保险的有效需求是指在一定费率水平上 , 消费 所以为了回避风险 ,他会考虑将剩余的部分购买力 者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数 用于保险商品;对于高收入者 , 由于其已经拥有了非 量 。这里包含两层意思 ,即消费者 “愿意 ”和 “有能力 常稳固的经济基础 ,具有足够的财富以弥补一般风 购买 ”。对于前者 ,根据预期效用理论 ,具有不同效 险所带来的损失 ,所以更倾向于不购买或少购买保 用函数的人对风险的厌恶程度是不同的 , 因而也决 险商品 ,并且其购买保险的主要 目的也往往是投资 定了他对保险的需求程度和愿意支付费用的程度不 而不是保障 。可见 ,就保险商品而言 ,低收入者愿意 同。也就是说 ,随着收入水平的变化 ,个人对风险厌 但无能力购买 ,高收入者有能力但购买的意愿不强 , 恶的程度也会发生变化 [ 1 ] ,进而影响对保险的需求 。 而只有中等收入者是有意愿 、有能力购买保险的群 对于后者 ,保险作为一种 “商品 ”是和消费者的购买 体 。也就是说 ,从保险的有效需求看 ,低收入者和高 能力相联系的。如果消费者收入水平不高 , 必然影 收入者的边际保险消费倾向较低 ,而中等收入者的 响潜在保险需求转化为有效需求 。 边际消费倾向较高 。 ( 以上仅是从定性方面对个体的保险消费行为进 若假设每个人的效用函数都是凹性 都是厌恶 ) 行分析 ,如果将这一分析拓展到群体消费行为 , 那 风险的 ,且保险替代品不具有价格优势 ,将会存在 如下的情况 :对于低收入者 , 巨大的生活压力使其面 么 ,收入水平是如何影响群体保险消费的呢 ? 临更大的风险 ,所以他对于保险的潜在需求较大 ,但 二 、收入水平影响群体保险消费的实证分析 同时由于其收入水平有限 ,不得不将所有的可支配 1. 实证分析