保险中介职业道德问题探析.pdfVIP

管理咨询、制定并安排保险计划的保险经纪人，以及作为独立、公正的第三方评估保险标的价值、估算 保险损失金额的保险公估人，其业务的开展都是以相应的专业技术为基础的。如果保险中介的服务缺少 了专业技术力量的支撑，将会直接损害消费者尤其是缺乏保险专业知识的投保人的利益，因此，强调专 业性是保险中介职业道德的另一个特点。 三是突显服务。保险中介本身就是一种服务，而且这种服务联系到保险产品，往往是贯穿于整个产 品周期的，因此，服务质餐如何、服务能否持续直接关系到保险中介的生存与发展。对于保险公估人而 言，周到、细致的服务同样是赢得保险双方信任的重要法宝。 二、保险中介常见的道德失范现象 首先，从投保人的角度看： 第一，保险代理人可能为了获取短期利益而不履行如实告知义务，宣传条款时避实就虚，对投保后 的权益大加渲染，夸大产品功能和保险责任，空口承诺较高的收益率，对除外责任及客户的义务或是避 而不谈，或是闪烁其辞，使投保人产生一种买了保险就万事大吉的片面认识。保险标的一旦出险，往往 遭到拒赔或因不知情未履行应尽义务而丧失获得赔偿的权利。另外，保险代理人在与原先的保险公司解 除代理关系后，不顾投保人(被保险人)的利益为其办理转投，也是对投保人利益的损害。 第二，保险经纪人则可能为了多拿佣金蒙骗投保人购买高额保单，或者保险经纪人本身专业素质不 足，却为投保人安排保险，而不是站在投保人(被保险人)的立场，认真分析其风险类型、特征及其经 济状况，根据投保人的实际需求有重点、有针对性地为其选择保险产品，设计科学合理的投保方案。此 外，保险人往往会通过保险经纪人向投保人支付理赔款，一些不良保险经纪人可能会挪用共至侵吞保险 赔款，从而损害投保人(被保险人)的利益。 第三，因为保险公估人大多受保险人的委托开展公估业务，佣金收入通常向委托人即保险人收取， 所以保险公估人可能为了获取佣金并维持业务关系，而做出不利于投保人的公估报告，甚至是虚假的公 估报告。 其次，从保险人的角度看： 第一，保险中介人为了短期利益而骗保，具体表现为：可能为了佣金收入而隐瞒投保人(被保险人) 或保险标的的真实情况，与投保人串通起来骗取保险人的承保；或者为了讨好客户、谋取不当得利，内 外勾结骗取保险赔款：或者收受投保人贿赂而故意提高保险公估金额，致使保险人多支付赔款。如2005 年4月，我国四川省达州市渠县的帅某为其77岁的母亲投保康宁终身保险，而按规定康宁终身险的被 保险人应是70周岁以下的身体健康者。帅某之所以能够投保成功，其中一个重要的原因就是保险代理 人在明知事实的情况下向保险公司作了隐瞒。 第二，保险中介人可能挪用、侵占投保人的保费，共至发生撕单、埋单行为。所谓撕单或埋单，是 指保险中介人利用保险公司的财务漏洞，在收取投保人的保费后，既不为被保险人投保，也不向保险公 司缴纳保费，若保险期内未发生保险事故，则保费就被保险中介人私吞；若保险期内发生保险事故，保 险中介人就找一些理由向保险公司补交保费，保险公司仍需进行赔偿。如2003年中央电视台记者在广 州白云机场的一次调查显示，大部分飞机乘客意外伤害保险的代理点都存在撕单或埋单现象，即售出去 的保单并没有交给保险公司，甚至很多保单是过期失效的假保单。撕单、埋单伤害的不仅是保险人的利 益，往往也会损害投保人的利益，同时这种不诚信的行为会使整个保险行业的信誉受到严重损害。 最后，从保险中介人的角度看： ·3ll· 第一，一些保险中介人的“卖单”行为扰乱了市场秩序。面对激烈的市场竞争，一些保险中介人(包 括机构和个人)不是下功夫努力提高自己的专业水平和服务质量，而是采取各种不正当竞争手段拉业务、 占市场，最典型的表现就是哄抬手续费，炒作保险公司(俗称“卖单”)，以及支付高额回扣诱使客户投 保。所谓“卖单”，是指保险经纪人或保险代理人在取得一笔保险业务后，会比较市场上各家保险公司 对此种业务支付的手续费或佣金，选择手续费或佣金高的保险公司为投保人投保；甚至以持有的业务炒 作保险公司，迫使保险公司支付高额手续费或者降低保费，造成市场价格信息失真，扰乱保险市场秩序。 大部分险种都可能发生“卖单”行为。 第二，保险回扣普遍存在。关于保险同扣，事实上许多国家都将其视为违法行为，我国的相关法规 也明确规定，保险中介人不得向投保人、被保险人、受益人提供保险合同以外的保险费同扣或其他利益。 保险回扣虽然为各国法律所禁止，但在各国保险