国外存款保险法律制度构建述评.pdfVIP

2009 年9 月 河南社会科学 Sep． ，2009 第17 卷 第5 期 HENAN SOCIAL SCIENCES Vol．17 No．5 国外存款保险法律制度构建述评 杜 云 （河南省政法管理干部学院，河南 郑州 450002） 摘 要：随着国内金融市场的全面开放，我国金融机构的经营风险明显上升，作为金融安全网之一的存 款保险制度引起了各界的极大关注。自20 世纪80 年代以来，世界上130 个国家大都发生过不同程度的金融 问题，在这个过程中，不少国家建立的存款保险制度在银行机构风险的化解过程中发挥了相当大的作用。构 建我国的存款保险制度应在结合我国国情的基础上作出科学合理的符合存款保险制度发展趋势的选择。 关键词：存款；保险；法律制度 中图分类号：D9 文献标识码：A 文章编号：1007－905X （2009）05－0096－03 我国金融体制改革的深化使得金融机构已逐渐发展成为 存款保险公司的初始资本金为4．5 亿日元，由日本政府、日本 ③ 独立的市场经济主体，并且随着国内金融市场的全面开放,我 银行、各民间金融机构三方各出资1 ／ 3 。根据我国台湾地区 国商业银行的经营风险将会明显上升。如何有效地防御金融 “存款保险条例”第二条，存款保险由“财政部”会同“中央 风险、如何构建商业银行存款保险法律制度等问题引起了法 银行”设立的存保公司承保。我国台湾地区的存保公司是一 学理论界与司法实务界的关注。为避免银行挤兑或破产带来 种类似于社会保险基金的非营利性机构，具有很强的独立性。 的巨大风险，欧美一些国家早在20 世纪初期就先后建立了全 该机构由董事会、监察人、经理人和经理处四个具体部门构 国性的存款保险制度，对直接保障存款人的存款安全，避免存 成。其中以董事会为最高决策部门，7 名董事成员分别由“财 ① 款风险发挥了重要的作用 。在本文中笔者对国外存款保险制 政部”及“中央银行”指派官员担任，其中一人为董事长，由 ④ 度构建作一比较研究，以期对构建我国存款保险制度有所启 “财政部”报“行政院”核派，对外代表公司 。 示。 （三）非官方的银行同业公会创办的行业存款保险体系 一、存款保险机构组织形式比较 非官方的银行同业公会创办行业存款保险体系的国家有 各国存款保险机构的公私性质的确定，与其时代背景及 德国、法国、瑞士等。德国是非官方存款保险模式的典范，德国 各国的具体国情、金融体系的状况密切相关。综合起来大体上 在没有法定的存款保险制度时, 政府就鼓励私人商业银行协 分为以下三种形式。 会、储蓄银行和信贷协会各自建立自己的存款保险机构,存款 （一）政府出资建立的存款保险机构 保险基金由会员缴纳的款项构成。1974 年赫斯塔特银行倒闭 ⑤ 政府出资建立存款保险机构的国家有加拿大、英国、美国 后，德国建起了现行的自愿存款保险制度 。官办存款保险组 等。美国联邦存款保险公司（FDIC）最初资金来源是财政部 织可提高公众的可信度，但官办存款保险组织易生官僚作风， 出资一半以上(总资本约28930 万美元，财政部出资15000 万 影响效率，并且会加重国家的财政压力。民办存款保险组织的 美元) ，其余部分