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金融理财 突破我国农村信贷发展瓶颈 助力农村金融发展 林雅娜 (福建农林大学经济与管理学院，福建 福J,i1350000) 摘要：农村信贷资金供需不合理已经在一定程度上阻碍了农业的发展和全面建设小康社会 目标的实现，，只有全面 而深刻地认这一问题，并提出相应的政策措施且将之落到实处，才能解决我国农村信贷发展的瓶颈问题．促进农村金融 市场健康发展 关键词：资金外流 ；担保体系 ；农业保险 2011年 3月 7日，央行对外公布了 中国农村金融服务报 农村经济发展却面临巨大的资金缺 口，农村资金的持续外流 ， 告 20109 ，从报告中，我们可 以感受到中国农村金融很多喜人 已经严重制约了农业、农村和农民的发展。中国农业发展银行 的进展，截至2010年末 ，涉农贷款余额达 l1．77万亿元 ，占各 行长郑晖 曾公开指出：不要总是埋怨金融机构不给农民贷款 。 项贷款余额的23．1％，比2007年末增长 92。4％。其 中农村贷款 农民土地流转经营权能否作为抵押?如果不能，非逼着金融机 余额 98017．4亿元，占金融机构全部涉农贷款余额的83．3％； 构为提供农村、农民提供信贷是非常难做的事。到底农村信贷 农村贷款中农户贷款余额为 26 043．3亿元，比2007年末增加 面临了哪些问题，为何受到国家政策支持而又急需资金支持的 12 644．8亿元，占全部涉农贷款余额的22．13％，与此同时， 三农却总是受到金融的排斥? 涉农贷款的不良率在不断下降，截至 2010年末，金融机构涉农 一 、 农村信贷存在的瓶颈问题 贷款不 良率为 4．09％，同比下降 1．85个百分点。其 中，大型商 在我 国农村资金供应渠道有四种类型：国家财政支农资金 业银行涉农贷款不 良率为 1．73％，农业发展银行涉农贷款不 良 投入 ，农村信贷资金投入 ，社会资金投入和农 民自筹资金 ，但 率为 2．97％，农村信用社涉农贷款不 良率为 l1．53％，农村商业 这些资金都没有发挥应有的作用。而农村资金流失是造成供给 银行涉农贷款不 良率为 2．47％，农村合作银行涉农贷款不良率 短缺的原因之一：由于农村信贷业务盈利低，银行付出的劳动 2．72％。但在这些数据背后，农村 “贷款难”的问题是否真正 与收益不成正比，所 以，银行在农村信贷方面的积极性不高， 得到了解决，我们有待探讨。 邮政储蓄存款余额的70％来源于农村居民存款，但由于现行政 农 民 “贷款难 ”，农村资金大量外流 ，这些 问题 曾几何 策没有规定邮政储蓄返投农村，这意味着分流了农村资金。商 时严重制约了中国农村 的发展 ，据统计 ，农村贷款 占农村存款 业银行在农村集镇营业 网点增加 的存款 ，没有返投到农村 ，资 的比重从 1994年 的 100％下降至 目前的60％，特别是 1994至 料显示，近些年来我 国金融机构发放 的农业贷款额 占其发放的 2006年 ，农村资金净流 出数量达 1．2万亿元 。与此 同时，我国 总贷款额 的百分比在 4．42％～5．92％之 间，平均为 5．47％， 业务范围、业务规模或业务关联度等原因而导致或加剧金融体系 门槛”贷款 (covenant-riteloan)给予关注，并要求英格兰银行、 的流动性不足、信用紧缩等问题，有关监管机构同样应提高监管 金融服务局从防范风险和维护金融、经济体系稳定的角度出发， 标准，比如针对系统风险而实施额外资本要求、禁止银行控股公 加强对涉及杠杆并购的 “低门槛”贷款进行持续监测。 二是加 司从事 自营交易和某些基金发起业务。一是限制银行从事高风险 强对商业银行杠杆融资及信用衍生品业务，建立适当的约束激励 的 自营业务 ，或是拥有对冲基金、私募股权基金等业务 ；二是限 机制和监测制度。三是将利益冲突管理作为监管关注的重点，持 制单个银行的资产规模 ，避免形成 “大到不能倒”的企业 。 续关注与私募股权投资有关市场滥用问题。 伴随对次贷危机的反思，美 国开始重新考虑对包括对冲基 参考文献 ： 金、私募股权投资行业的监管政策。2008年后，已有数份关于 1【]泰国楼 ：以金融稳定为本的美国金融监管改革 J【】，中国