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Finance Forum 金融论坛 互联网支付平台信用消费模式浅析 ☐ 中国人民银行营业管理部 郭 强 2014 年，随着互联网金融的 一定的还款期内付款，其信用消 2014 年 12 月 28 日，支付宝 快速发展，基于电商平台的各大支 费的费率为每月 0.5%。如果客户 推出信用消费产品——“花呗”。 付机构依托自身渠道优势纷纷试 在一个月内完成付款，则不用承 客户在淘宝、天猫上购物，在确 水信用消费业务，陆续推出互联网 担任何费率 ；如果超出还款期限 认收货后的下个月 10 日前还款即 信用消费产品，凭借其庞大的客户 未还款，则需按每天 0.03% 的费 可，还可关联客户账户余额、借记 群、良好的知名度以及较强的经济 率缴纳违约金，违约金 = 当期应 卡、余额宝自动还款。如果逾期不 实力，迅速在互联网金融市场占有 付金额 × 违约金比例 × 违约天 还，每天需缴纳万分之五的逾期 一席之地。在繁荣市场、为消费者 数。“京东白条”的还款方式分为 费。“花呗”的消费额度是系统根 带来便捷金融服务的同时，此类业 两种：一种是30天免息延后付款， 据客户网购综合情况决定的，目前 务的模式与特点也给监管部门带 另一种是 3 ～ 12 个月分期付款。 额度最高为3万元，客户还款之后， 来了挑战，需要业内人士进行进一 分期付款的手续费为每期 0.5%， 消费额度即时恢复。 步分析与思考。 如：3期手续费=0.5%×3=1.5%， 二、与银行信用卡消费模式 同理，6 期手续费为 3%，12 期 一、互联网支付平台信用消 比较 手续费为 6%。此外，“京东白 费模式 条”在推广期间手续费 6 折优惠， 互联网支付平台信用消费产 目前，主要的互联网支付平 为 0.3%， 相 应 的， 其 3 期、6 品的功能类似于虚拟的信用卡，消 台信用消费产品有“京东白条”和 期、12 期的分期付款手续费降至 费者能够通过个人良好的信用申 支付宝的“花呗”。 0.9%、1.8%、3.6%，而同期某银 请信用支付，审核通过即可进行信 京 东 在 2014 年 2 月 13 日 行信用卡分期付款的 3 期、6 期、 用消费，免息期内付款可免缴手续 率先推出首款互联网信用支付产 12 期手续费分别为 3%、4.2% 和 费。信用消费产品是互联网支付机 品——“京东白条”，通过此产品， 6%。相较而言，京东信用支付产 构涉足消费者个人信贷的阶段性 客户可以在京东先消费，然后在 品具有一定优势。 产物。与银行传统的信用卡消费模 2015.04 中国信