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电子支付业务发展现状分析 2010年第25期SCIENCEamp;TECHNOLOGYINFORMATION0职校论*kO科技信息 电子支付业务发展现状分析 袁森 (武汉职业技术学院湖北武汉430074J 【摘要】随着电子商务应用的领域日益扩大,现代电子支付方式也成为了人们关注的焦点,电子支付技术的发展好坏将直接影响到电子 商务的发展.本文介绍了电子支付技术的几种主要类型,并分析了每种支付类型的特点以及存在的问题. 【关键词】网上支付;电话支付;移动支付 0引言 近些年来,随着互联网的不断发展与普及.电子商务的应用领域 也在不断扩大,比如网络购物,个人理财,网上银行,证券交易等等.这 些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算.电子支付 从技术上和交易过程上连接着客户,收款方,银行以及电子支付服务 商等众多电子商务主体.因此采取恰当的电子支付方式,是保证整个 电子商务系统有效运转的关键. 1电子支付概述 电子支付(eleetmnicpayment).是指电子交易的当事人,包括消费 者,厂商和金融机构,使用安全电子支付手段,通过网络进行的货币支 付或资金流转. 2电子支付的业务类型 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付,电 话支付,移动支付,自动柜员机交易和其他电子支付等.我们现在就几 种主要的业务类型进行分析. 2.1网上支付 网上支付是电子支付的一种形式,是指以互联网为基础,利用银 行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交 换,而实现从买者到金融机构,商家之间的在线货币支付,现金流转, 资金清算,查询统计等过程的支付方式. 网上支付作为电子支付的一种主要形式.与传统的支付方式相 比.方便,快捷,高效,经济等优点十分明显.用户只要拥有一台能上网 的电脑,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程,不仅操作 方便,而且成本更低. 根据艾瑞咨询发布的(20i0年第一季度中国网上支付市场报告》 显示,2010第一季度网上支付市场交易规模达2121亿元,环比去年 第四季度增长17.8%,同比增长93.5%.相比去年第四季度网上支付市 场85.2%的同比增速,市场发展呈现加速上扬态势.目前,基于数据加 密技术,PKI技术,数字证书,SSL及SET安全协议等安全保护等技 术,已经可以基本保障在支付过程中数据本身的安全性,像数据被篡 改这种情况发生的几率很低,基本可以保证网上资金支付的成功.例 如招商银行的一网通网上支付业务就是基于SSL协议的典型代表. 有些银行的网上银行在用户登录时也采取了一些安全措施,比如输入 密码时使用软键盘,如图1所示. 图1网上银行安全登录页面 但是依靠这些技术也不能彻底保证网上支付的安全性,这些技术 只能保证资金划拨成功,却无法保证交易的最终成功.各种各样的网 络诈骗事件还是屡有发生,因此,用户在使用网上支付手段时还要加 强警惕性. 278 2.2电话支付 电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话 (固定电话,手机,小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过电话按键 输入关键信息即可对银行发出支付指令.便可以从消费者银行存款账 户上向特定的账户进行支付.同时,金融机构将提供给消费者每月进 行电子交易的银行清单. 电话支付是以银行卡系统为基础的一种支付方式,基本作法是通 过专用网络或国际互联网以银行卡号码传送做交易,将持卡人所传送 的讯息,先进行数字签章加密,然后将讯息本身,数字签章经CA认证 机构的认证后,连同电子证书等一并传送至商家. 电话支付的优点在于可以脱离网络进行支付,具有交易安全,成 本较低,操作简便,业务扩展性强等特点.电话支付业务具有很大的潜 力,但目前仍存在一些问题,主要体现在如下几个方面: 2.2.1业务规模有待扩大.对普通用户来说,电话支付还是一种新兴 的支付方式,还有相当一部分人不了解或了解但从未使用过电话支付 业务,而且目前电话支付的应用领域相对狭窄,除传统的自助金融业 务等支付业务外,有特色的,能吸引用户使用的业务不多,不能有效满 足用户需要.应通过合理的营销,从用户需求,市场环境等多个角度推 动业务发展,发展有特色的业务,扩大业务规模. 22.2银行与电信运营商之间的合作有待完善.随着经济的快速发 展.银行机构为了扩展业务范围,依靠现有的增设经营网点已经不能 满足金融业务的需要,且成本过高,不利于管理,因而利用不断发展的 现代通信技术来增强银行的竞争力,降低成本成为银行发展的新方 向.对于电信运营商来说,拥有庞大数量的用户群,发展电话支付市场 对他们来说也具有很大诱惑力. 2.2.3安全问题仍不容忽视.确保电话支付的安全性.不仅需要银行 方面加强对用户个人账户及密码的保护,也需要电信运营商方面加强 信号在传播中的安全问题.曾有