他山之石可以攻玉德日韩存保制度比较及启示.pdfVIP

GLOBAL VIEW 全球视线 Comparison and Enlightenment of Deposit Insurance System in Germany, Japan and Korea 他山之石可以攻玉 —德日韩存保制度比较及启示 张 敏 会（BVR大众银行及莱夫艾森银行联邦协会）；多层次的德国储 据国际存款保险机构协会（IADI）的统计，目前世界上已 蓄银行保障基金（州储蓄银行协会的储蓄银行扶助基金、储蓄银 经有110多个国家建立了存款保险制度。存款保险制度能够显著 行及票据中心的保障性储备、储蓄银行扶持基金的跨区域均衡保 提高银行体系安全性，是一国金融安全的重要支柱。作为一种 障等）；由1951年创立的巴伐利亚银行基金和1966年创立的共同 “未雨绸缪”的显性保障机制，存款保险制度在我国酝酿已久。 基金（跨区域的私人商业银行救急基金）组成的私人商业银行存 2015年3月国务院公布《存款保险制度》将于2015年5月1日起实 款保险机制。三个集团的存款保险相对独立，各金融机构可以自 施，标志着我国存款保险制度建设进程正式启动。 由选择。诞生于民间、自觉自愿的存款保险制度有利于德国在银 他山之石可以攻玉。同为银行主导型金融体系的德国、日 行体系竞争中采取不同措施应对各类风险，很好的保护了成员银 本、韩国经过几十年的发展，存款保险制度已经比较完善。德 行和存款人的利益。 国、日本、韩国三国的存款保险制度分别始于20世纪30年代、20 德国存款保险制度的现状 世纪70年代和20世纪八九十年代。由于德国、日本、韩国的银行 德国的存款保险组织机构是非官方存款保险模式的典型， 生态有较大差异，三国的存款保险制度在完善和实施的过程中出 多层次的存款保险制度既覆盖了直接存款者（私人商业银行存款 现了较大的差异。目前，德国的存款保险制度主要依托三大集团 保险）、又覆盖了相关金融机构（信用合作及储蓄银行存款保 并以非官方存款保险为主；日本的存款保险制度从介入银行救助 险）。此外，为了适应欧盟推出的《欧盟存款保险指引》和《欧 开始发挥作用，具有典型的“损失最小型”特点；韩国的存款保 盟投资人补偿指引》的要求，1998年德国成立了德国银行赔偿机 险制度历经多次经济危机，逐渐发展出保护存款人与维护金融体 构有限公司，强制要求没有参加存款保险的金融机构加入这一机 系稳定并重的特点。 构，并设定了每个存款户存款额90%的保障额度及最高2万欧元 的上限。 德国存款保险制度 尽管如此，德国央行并没有直接参与德国存款保险制度的建 民间诞生的德国存款保险 设和运营，存款保险机构仍然以非官方为主。非官方为主的德国 德国的存款保险制度诞生于民间。德国的银行体系形式多 存款保险体系构成了德国银行体系的高效安全网，可以运用相关 样，拥有包括私有商业银行、储蓄银行、合作银行和专业银行在 基金和相应工具应对各类危机。德国的存款保险机构在依赖行业 内的多种银行形式。其中具有宗教文化背景的互助合作银行占比 自律和市场约束的条件下运作良好。 很高，占金融机构数量的51%、业务量的38%。为了扶持陷于困 境的互助合作银行，早在20世纪30年代这些机构就建立了自己的 日本存款保险制度 救助及担保基金。 日本的存款保险制度产生于金融业迅速扩张且极不稳定的时 此后，德国合作银行、储蓄银行和商业银行三大银行集团分 期。20世纪60年代日本经济快速发展，但金融业却深受流动性不 别成立了各自的存款保险机制：信用合作体系保障基金和保障协 足的困扰。为了促进经济发展、加强银行业竞争，同时不损害存