网络小贷可以解开小微企业融资难死扣.pdfVIP

COMMENTS 评 论 Online Small Loans Can Solve Problem of Finance Access for Small and Micro Enterprises 网络小贷可以解开小微企业融资难死扣 陆岷峰 陆 顺 编者按:金融支持小微企业发展的重要性以及商业银行作为金融支持小微企业融资主体已形成共识，但 小微企业贷款难、商业银行难贷款仍是两难的现实问题，两者难以耦合的根本原因还是小微企业贷款风控难 度大、经营成本高、管理效率低，而互联网技术的引入将对这三个主要问题的解决产生颠覆性影响，为彻底 解决小微企业融资难、融资贵提供了技术可能性。当然，要使之完全成为现实，还需要一定外部条件，加快 推进金融制度创新、积极开发互联网金融平台、研究新环境下的风险管理等是不可或缺的基本条件。 肯定论。肯定论认为，由于以信息 使得互联网金融在为中小企业提供融资服 网络小贷的涵义 集合及处理能力为基础的融资、信息分解 务的同时，其服务模式也隐藏着各类潜在 无论是在何种经济体制下，融资活 及风险监管功能的正常运转使得互联网金 的风险。从互联网金融的本质看，网络小 动都体现着各种经济成分之间的内在的、 融得到发展空间。从帕累托分布的“需求 贷风险并不会偏离信用风险、市场风险、 本质的、必然的联系，但不同的经济形态 曲线”理论看，互联网金融正是以其普惠 操作风险和法律风险等传统风险范畴。随 会催生不同的融资模式。在网络经济时 性，积极挖掘“长尾市场”中的小微企业 着互联网技术的产生和发展，网络小贷做 代，互联网技术的突飞猛进为融资活动提 的潜力，并以极强的技术渗透力成为小微 为一种新的模式和工具的创新存在的问题 供技术可能性，同步创造着数字化的网络 企业融资新渠道。目前，依托互联网来实 很多，风险隐患巨大，很难取得小微企业 融资模式，立足于网络电子中介服务平台 现资金融通的方式无论是采用直接方式还 的信任，网络小贷的客户粘稠度与忠诚度 的企业与银行或者企业与其他第三方之间 是间接方式，成功的网络小贷为商业银行 并不高，考虑到借贷成本，客户对其并不 进行资金融通。网络融资将互联网技术引 支持小微企业贷款提供了可参考蓝本，同 会保持长期的良好合作态度。网络小贷只 入到小微企业，满足小微企业“短、小、 时也对商业银行传统经营模式与服务形式 能作为传统银行小微贷款的一种补充手 频、急”的融资需求便被形象地描述为网 形成巨大的挑战，网络小贷添补了商业银 段。从各家银行推出的网络贷款来分析， 络小贷。实际上网络小贷是基于互联网技 行小额信贷空缺，倒逼商业银行引进网络 主要仍依赖于传统的银行管理模式来管 术和互联网的基本特征设置的小微贷款的 技术，尽可能地解决小微企业贷款难、融 理，是传统银行业务的网络化而已，对商 整个流程。目前小微企业资金周转的市场 资贵问题。 业银行引用互联网技术能根本上解决小微 需求和电子商务、供应链金融的成熟为网 否定论。以大数据应用为基础的互 贷款难与贵的问题持怀疑态度。 络小贷的发展奠定基础，而社会上出现的 联网金融，但互联网本身不具有识别信息 条件论。从网络经济发展的脉络看， P2P、B2C、C2C、B2B、020、直销银行 真伪能力，各种格式、口径和制式数据信 互联网涉透到金融各个环节已是大势不可 等典型融资模式都是互联网技术在小贷业 息经过收集整理后并未进入信息筛选和配 逆转，但商业银行借助互联网技术支持小 务中运用的典型形式。2015年1月18日深 置环节而是直接进入数据分析阶段，部分 微企业融资发展才刚刚起步。因为外部条 圳前海微众银行试营业开启了完全以网络 数据因为显示性差异并不能有效解决信息 件还不能