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发展论坛 EVELOPMENT FORUM D 逸贷业务风险监控问题探究 中国工商银行股份有限公司江西省分行运行管理部 熊建钢 汪志勇 “逸贷”业务自 2013 年 9 月初推出以来，以其“高 生。“逸贷”业务中，客户取得贷款资金的门槛较低， 效”、“便捷”、“一触即贷”的功能给消费者带来了 具体表现为：贷款自动审批。“逸贷”业务基于客户的 全新的融资体验，受到客户的广泛欢迎。与此同时 ,“逸 刷卡消费或网上购物行为自动触发，客户在取得资金方 贷”客户套贷套现的手段也越来越多样化，对中国工商 面占据主动，无需提交贷款资料，也无需银行审批；贷 银行股份有限公司（以下简称“工行”）信贷资金安全 款取得渠道多。客户可通过该行网上银行、手机银行、 形成直接冲击。 柜面、自助终端等多种渠道，自助完成“逸贷”业务的 全部流程；“逸贷”属信用贷款，无需提供担保。然而， 一、逸贷业务风险监控需关注的五个问题 受目前经济下行、市场资金紧张的影响，一些不法分子 1.关注逸贷授信额度设置 可能利用“逸贷”业务，将其变成实施非法套现、骗取 个人逸贷产品纳入个人客户综合授信管理，单笔最 贷款、转贷牟利等违法犯罪的工具。从员工办理逸贷的 高可贷额度为借款人在工行信用类综合授信额度减去信 款项来源、交易习惯、资金流向等情况分析，个别员工 用类贷款已用额度和已使用的信用卡额度。目前总行已 利用熟悉贷款业务流程及产品的优势进行违规套贷，如 将逸贷单户最高贷款金额由 60 万降到 20 万，但通过日 员工虚构交易套贷，逸贷款项流入期货市场或将逸贷资 常监控发现，客户逸贷额度往往大于信用卡透支额度， 金投入股市等。 部分商户利用逸贷产品无需抵押、便利快捷的特点，从 3.关注客户留存信息的真实性 贷记卡套现演变成通过借记卡套现，加大了对银行的风 目前系统对逸贷客户签约时留存的手机号码与大机 险冲击。 系统中的信息不进行匹对，核查中多次发现，信贷系统 2.是关注员工套贷风险 中客户签约逸贷时留存的手机号非逸贷客户本人所持 前三季度中涉及工行员工的逸贷风险事件频频发 有，无法联系客户，因而增加了核查和逾期催收难度。 78 FINANCIAL COMPUTER OF CHINA 发展论坛 Development Forum 逸贷产品推广中对客户信息不再进行核实，仅在客户发 的属性，突出对客户交易真实性的系统自动识别，研究 生消费后，通过客户预留的电话发送分期信息。 客户交易过程与逸贷产品如何更加契合的问题。 4.是关注跨省交易的核查与违规行为管控 1．强化特约商户的风险管理 目前逸贷客户的准风险事件体现在特约商户所在地 一是对于新签约的商户，经办行应在商户正式受理 分行，而贷款由客户账户所在地分行发放。一方面，因 银行卡业务前开展 POS 机具使用的安全知识、管理要 核查手段限制，对跨省交易的核查难以深入。由于二 求和风险防范知识的业务培训，提高特约机商家守法经 级分行专业核查岗未开通对全国客户历史明细的查询权 营意识；二是对于存量商户，要切实加大业务培训力度。 限，即使通过个人信贷管理系统（PCM2003）查询