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业务创新 Business Innovation 直销银行差异化发展策略探讨 西安银行股份有限公司电子银行部 张景雨 互联网时代，网络平台与金融服务的结合越来越紧 服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供 密，创新产品层出不穷。互联网金融在国内的兴起倒逼 更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营 传统银行加快改革，直销银行就在这样的互联网金融背 成本，回馈客户是直销银行的核心价值。 景下应运而生。 2. 特点 直销银行就是利用互联网、移动互联网技术以及样 虽然随着互联网技术和电子商务的发展，国内大部 式多样的电子自助设备，让曾经专业化的金融服务变成 分银行均设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务， 可由客户自己操作的普通服务。银行看到了互联网金融 业务的电子替代率持续上升，但这些业务依然作为传统银 强大的发展态势，利用“直销银行”作为逐鹿互联网金 行整体的一部分而存在，更多的是充当对传统物理网点的 融市场的利器，打造差异化的直销银行。 补充，并没有完全脱离实体网点而独立存在。直销银行与 传统银行的最大区别在于脱离实体网点而存在。随着国内 一、直销银行的概念及特点 金融改革的推进，开设直销银行成为广泛关注的焦点。 1. 概念 直销银行具有四大特点： 简而言之，直销银行，是指业务拓展不以柜台为基 （1）充分依托虚拟网络和外部实体网络平台 础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道 直销银行的业务开展主要是基于互联网平台，大部 提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。 分金融服务可以通过互联网来实现。除了依托互联网这 直销银行诞生于 20 世纪 90 年代末北美及欧洲等经 一虚拟网络以外，直销银行也会积极借用其他实体单位 济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为 的网络渠道来处理业务。 基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此 （2）组织结构扁平化 能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。 在组织结构设置方面，充分体现了“直销”特点。 经过近 20 年的发展，直销银行已经形成了较为成熟的 绝大部分银行极少或根本没有实体分支网点，银行后台 商业模式，并在各国银行业的市场份额已达 9%-10%， 工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往。 而且占比仍在扩大。 （3）吸引顾客方式灵活多样 直销银行是互联网时代应运而生的一种新模式，银 由于不设立实体店面和分支机构，所以直销银行能 行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电 够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得 脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和 到更多的实惠。 2015.5 中国金融电脑 49 业务创新 USINESS INNOVATION B （4）追求便捷性和安全性的统一 2 月 28 日和 3 月 27 日，民生、兴业两家银行分别推出 相比传统实体银行固定的工作时间，直销银行可以 直销银行。 利用互联网、移动通信等方式为客户提供 7×24 小时不