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维普资讯 银行进行电子支付 风险控制问题研究 !文 周 丽 张冬霞 今世界正经历着一场 以因 系统的发展大多局限于国界的范 围，并形 率 ．同时也引发 了支付安全、防抵赖问题 ， ●I 特 网为核心 的信 息技术革 成了各 自不同的支付文化 ．最直观的表现 “身份 ”认证、电子文件认证和 网络银行在 ■ ——一 命。电子支付的出现，就是 是支付工具及使用方法上 的区别 。一般我 线支付 的法律 问题以及税收、货币 、金融 _ 这场革命 的产物 ，将来 的银 国习惯使用现金 ，支票 多用于对公业务 ， 监管等一系列 问题。虽然安全协议和认证 行将不再局限于 以单一 的分支机构作为 储 蓄消费占据统治地位 。而美国及欧洲国 系统的建立 以及 CFCA的组建解决了网 服务渠道 ．银行可 以通过 因特 网为不 同的 家非面对面的现金支付方式相对 比较普 络银行的一些紧迫问题 ．但仍然阻碍着在 客户提供各种不同的服务 ，银行采用信息 遍。从整体上看 ，全球零售支付呈现 出向 线支付发展。 技术扩大服务渠道 的成本将变得十分低 电子非现金方式转移的趋势．如卡支付的 1、法律风险。现行法律法规明显滞后 廉 ，客户可以在任何可 以上因特 网的地方 快速增长、直接借记转账的大量应用等 。 于金融电子化进程的发展 ，由此带来一系 很方便地处理银行金融业务和开展服务 。 电子支付还涉及政治与法律领域的 列的问题。如清算机构的定位不清 ，各地 电子支付是一种通信频次大 、数据量 话题 ．不同国家经济政策的传统 、制定法 的清算机构组成形态各异，主管部 门也各 较小、实时性要求较高 、分布面很广的电 律与政策 的办法、消费者保护在经济环境 不相同。现行的业务运行也缺乏统一的权 子通信行为 ．因此电子支付的网络平 台通 中的地位等 ．都是影响支付文化差异的重 威规定．如人民银行在各地的同城票据清 常是交换型的、通信 时间较短 的、安全保 要 因素。在支付系统参与者方面 ，非银行 算所 的业务管理办法 ．也大多是各地 自行 密好 的、可靠的通信平 台。 机构的角色差异也在支付文化 中占据重 制定 。这些 “土政策”的权威性 、有效性都 在传统通信 网和专用网络上开展 电子 要地位 ．如邮政服务系统 、信用卡组织 、电 值得推敲 ，如果在运行过程中出现纠纷 ， 支付业务 ，由于终端和网络本身的技术难 信运营商等。另外 ．商家和消费者对于支 不同地 区相关各方责任很难明确。 以适应业务量的急剧增加等一些因素，使 付工具的体验与期望也是重要 内容 。例 2、信用与流动性风险。 目前 ．我国支 用户面很难扩大 ．并使用户 、商家 、企业和 如，消费者在决定采用某种支付工具时， 付服务系统的最终清算 ．都是各参与行在 银行必须承受很昂贵的通信费用．寻求一 商家可以做出何种担保、对于消费者来说 人民银行的结算帐户中实现的 如果支付 种物美价廉的大众化电子支付网络平 台已 风险的高低等 ．这些因素都或多或少影响 过程 中任一参与行出现无法及时履行支 成为当务之急 ．因此 ．拥有众多用户并飞速 着商家和消费者对于支付工具的选择。在 付的情况 ，人 民银行就有可能为各商业银 发展 的Internet就成了全世界各 国各个银 中国，电子商务领域 已有 多家网站推出支 行承担信用与流动性风险。 行首选 的电子支付大众化 网络平台。与此 付工具 ．如淘宝的 “支付宝 ”、eBay易趣 的 3、安全风险。目前我 国大部分地 区， 同时，与电子支付相关的技术、标准和实际 “易付通 ”(现