试论扶贫小额保险模式的可行性.pdfVIP

．财政金融 · E-m 26． 一 fsdz 囫 试论扶贫小凝僳险旗 曲 亍；悭 口李 晓慧 西南财经大学保险学院 摘 要 ：2011年5月，由国务院扶贫办外资 中心、中国人寿与四川省旺苍县人民政府合作开展 的 扶“贫小额保险”试点启动 ，同时 签订 了扶贫小额保 险的全 国第一份保单 ，这标志着为小额保 险与扶贫机制的结合 ，将为农村低收入群体获得保险保 障再创造一种新 的服务模式。该文结合新试 点背景，从 多方面进行可行性分析 ，并对提 出可能的问题和相应建议 。 关键 词 ：小额保险 ；扶 贫；可行性 一 、 小额保险及小额扶贫保险的背景 (五)相关机构组织方面：中国人寿作为大型 国有控股企业有 小额保险是面 向低收入人群提供 的保 险产品的总称 ，具有 承担更多社会责任 的能力 ，同时作为最早涉足且实现最广覆盖 保费低廉 、保障适度 、保单通俗等特点，是小额金融的重要组成 的小额保险试点商业机构 ，有 比较成熟 的发展经验 ，其在早期 已 部分。自2008年保监会发出小额保险试点通知来 ，各年保障人 推出 12款试点产 品，已建成 15000多个农村网点，34000多个保 数分别达 239万 、871万和 1400万 ，为近千万个家庭提供 了保 险先进村 ，具有较广 的覆盖面及较强的实践操作能力 。 障 ，创建 了具有 中国特色的小额保险发展新模式，实现 了企业 三、发展 的意义 经营效益和社会效益 的双丰收，为我 国 “三农 ”事业 的发展和 扶贫小额保险是为建立健全面向农村扶贫领域的金融服务 保 障广大农 民的利益 起 了巨大作 用 。 “扶 贫小额保 险 ”是在此 和社会保障体系的有益探索 。 基础 上发展 而来 ，可 以说是对小额 保险模 式 的创新 ，是其 商业 (一)完善社会主义保障制度：贫困地区是完善社会保障制度 性与公益性有效结合的产物 。因为对于极端贫 困群体 ，完全 的 的难点。目前 ，农村的社会保障程度较为有 限，同时 ，商业保险的 小额商业保险可能并不可行 ，而通过公私合作 ，政府可 以提供 覆盖面较低 ，农 民对保障的需求较为强烈。发展扶贫小额保险能 全额保费或部分补贴，让保险公司管理小额保险产 品 ，有较强 满足广大农 民的保险需求 ，扩大保险覆盖面 ，完善农村多层次的 操作性 。 保障体系，提高农 民抵御风险的能力，除此还可使政府能够利用 二、可行性分析 私营部 门的参与，改善效率和效力 。 扶贫和小额保险瞄准 的对象均 为低 收入人群 ，因而有共 同 (二)促进农村金融发展 ：贫困地区也是 当前我 国金融服务的 的理念和 目标 ，故顺势产生了扶贫小额保险，以下从多方面分析 薄弱点 。金融服务的普惠性成为了政策 目标之一 ，这就要求让社 其可行性 ： 会 中每一个消费者都能够持续获得适合 自己需求、并且负担得 (一)需求分析 ：近年来各种 自然灾害层 出不穷 ，虽经济总量 起 的金融服务 。而小额保险能保护农 民积累的财富免受 自然灾 列居第二，但发展不平衡 的国情并没改变 ，我国农村本身经济基 害 、疾病和意外风险的冲击 ，返贫的恶性循环 ，还 能在农 民因灾 础薄弱，一旦家庭成员患病或者遭遇意外事故，整个家庭就会陷 丧失还款能力的情况下保证贷款的安全，使小额信贷机构能够 入 困境之 中，仍有 3000多万人基础保障缺乏 。政府和相关机构 持续经营。正是从这个意义上讲 ，同信贷 、储蓄一样 ，小额保险是 努力发起 、实施各种社会保 障计划 ，但仍有很多并没受益 ，只因