小额支付系统定期借贷记业务“短板”现象及对策.pdfVIP

金融在线 小额支付系统定期借贷记业务“短板”现象及对策 王书央 (中国人民银行济宁市中心支行，山东济宁272023) 摘要：小额定期借记业务可办理定期批量扣款业务，如收款单位委托其开户银行收取的水、电、煤气、通讯、保险等公 用事业费用。减少付款人定期自行前往收款单位缴费的麻烦，发展前景十分广阔；小额定期贷记业务指付款人开户银 行依据当事各方签订的合同(协议)，定期向指定的收款人开户银行发起的批量付款业务。如代发工资、养老金、保险 金等，其特点是单个付款人同时付款给多个收款人。本文在深入调查了解济宁市小额定期借(贷)记业务开展情况的 基础上，分析了影响小额定期借(贷)记业务的制约因素，如在成本利益方面：各银行机构片面认为开办小额定期借 (贷)记业务会影响既定利益分配；收款单位受成本、体制因素影响积极性不高等。在业务处理方面：签订三方协议工 作难度大，银行机构普遍存有畏难情绪；业务程序较为繁琐，收款单位缺乏积极性；受传统消费观念的影响，客户持观 望态度。在宣传与培训方面：银行机构宣传不到位，宣传效果不明显；缺乏有效的培训，业务培训不够深入。社会认 知度方面：公用事业收费单位的消极态度限制了业务开展；客户的低认知度制约了定期借记业务的推广等问题。与 之相应，提出了促进小额支付系统定期借贷记业务健康发展的对策建议，如进一步完善收费机制，遏制无序竞争；严 格支付结算纪律，推动小额定期借记业务的健康发展；充分发挥地方政府导向作用，积极推动三方协议的签订；加大 宣传力度，提高社会认知度；加大培训力度，促进小额定期借贷记业务的广泛应用等。 关键词：支付系统；定期借贷记业务；短板；对策 2006年，小额支付系统在全国范围推广应用。小额支 从其他银行机构的应用情况来看，大部分银行机构只应用了 付系统由中国人民银行建设运行，是中国现代化支付系统的 小额支付系统普通贷记业务功能，主要集中在异地间的汇兑 重要组成部分。小额支付系统能够支撑多种支付工具的使 业务，将其作为大额支付系统和本行汇划系统的一个辅助系 用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会 统，并未开展小额支付系统定期贷记业务。 各种支付需要，特别是与老百姓关系密切的支付服务需求， 二、小额支付系统定期借(贷)记业务发展“短板” 如支持企事业单位发放工资、公用事业收费、税款缴纳等。 现象分析 但受多种因素的制约，小额支付系统定期借贷记业务在 调查发现，小额定期借(贷)记业务作为小额支付系统处 实际应用中并不理想，未能充分发挥小额支付系统强大的功 理的主要业务品种，受成本利益、业务处理和宣传培训等多 能作用。本文在对济宁市辖区小额定期借贷记业务进行了 种因素影响，在推广之初就遇到来自银行机构、收款单位和 专题调查的基础上，深入分析了定期借贷记业务推广使用的 付款人三方面的阻力，从而制约了小额支付系统定期借(贷) 难点，并提出了相应的对策建议。 记业务的发展。 一、小额支付系统定期借(贷)记业务的发展现状 (一)成本与利益方面 小额定期借记业务可办理定期批量扣款业务。如收款单 1．各银行机构片面认为开办小额定期借(贷)记业务会 位委托其开户银行收取的水、电、煤气、通讯、保险等公用事 影响既定利益分配 业费用，减少付款人定期自行前往收款单位缴费的麻烦，发 开办小额定期借(