保险学原理第五章保险公司业务经营.ppt

第五章 保险业务经营 第一节 保险业务经营概述 一、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 　　 指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。 风险大量原则是保险经营的首要原则。因为： 第一，保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。 第二，保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第三，扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。 （二）风险选择原则 要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，从而决定是否承保和以什么样的条件承保。 保险人对风险的选择表现在两方面：一是尽量选择同质风险的标的；二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。 　 1.事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择，是指对保险标的及其利益的评估与选择。 2. 事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。 保险合同的淘汰通常有三种方式： 第一，等待保险合同期满后不再续保； 第二，按照保险合同规定的事项予以注销合同； 第三，保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同。 （三）风险分散原则 　　 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。 二、经营保险业务的组织形式 （一）保险股份有限公司 它最早出现于荷兰，而后由于其组织较为严密健全，适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。 1.保险股份有限公司的特点 （1）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润。 （2）股份有限公司通常发行股票(或股权证)筹集资本， 比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利于业务扩展。 （3）保险股份有限公司采取确定保费制，承保时保费成本确定，不必事后补交。比较符合现代保险的特征和投保人的需要，为业务扩展提供了便利条件。 （二）相互保险组织 1、相互保险社 它是原始的相互组织形式，其保单持有人即为社员。相互保险的社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。 通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社员分担缴纳，即事后分摊制。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。 2、相互保险公司 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。社员缴纳相当资金形成基金，用以支付创立费用、业务费用及担保资金，近年来在大规模的相互保险公司中，被保险人对公司的自理已不复存在，在经营方面与股份公司已无甚差别。其保费的收取也变革为确定保费制。此种相互保险公司多适用于寿险的经营。其最显著的特征仍然是成员的双重身份，即是投保人也是被保险人，也是公司成员，其中保险关系的建立是前提。 由于股份公司的经营目标往往以股东利益为优先而忽视被保险人的利益，尤其是保费计算中必须包括股息，利润使保费成本增加，加重被保险人的负担，因此有些国家的股份保险公司出现了相互化的趋势。 （三）保险合作社 保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于： 首先，保险合作社是由社员共同出资入股设立的，社员即为保险合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。 其次，只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 再次，保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承保合作社社员的风险，不对外承保。 最后，保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。 社员关系是保险关系建立的前提。合作社与社员的关系比较永久，社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关系。目前这种组织形式分布于30多个国家，其中英国的数量最多。 （五）个人保险组织:劳合社 “劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织