保险危险增加通知义务之法效研究.pdfVIP

第16卷第4期 南华大学学报(社会科学版) Vol.16 No.4 2015年8 月 Journal of University of South China(Social Science Edition) Aug.2015 保险危险增加通知义务之法效研究 何 潇 (天津师范大学 法学院,天津300387) [摘 要] 探讨危险增加通知义务之关键在于厘清其法律效果。 义务人适当履行时,保险人享有增加保费维持合同或 直接解除合同之权利,但两者之间应存在行使顺位之区分。 不适当履行时,应区分保险事故发生与否以及危险增加之可保性 与可归责性,适当引入非因果关系、因果关系、比例赔偿等理论予以法效重构,以合理引导义务人对于危险增加之处理模式。 [关键词] 危险增加; 适当履行; 解除合同; 因果关系; 比例赔偿 [中图分类号] D922.284 [文献标识码] A [文章编号] 1673-0755(2015)04-0115-05 一 问题的提出 险人滥用该权利而损害投保人利益之情形。 第2款 保险的本质在于以集体之力对抗个人可能遭遇 规定了被保险人未履行通知义务时,保险人之赔付 之风险。 危险发生的不确定性使得保险人须谨慎对 责任,但其未提及投保方怠于履行通知义务,且未发 待投保人或被保险人提供之关键信息,并通过大数 生保险事故之法律后果,是为立法漏洞。 此外,依据 法则等经济学研究方法科学评估风险,以寻求经营 该款规定,若危险增加与保险事故之发生不存在因 利益与风险担保之平衡。 为降低当事人双方由于信 果关系,则保险人是否承担保险责任以及如何承担 息不对称可能造成的风险,法律为其规定了相应的 保险责任,并不明确。 说明或告知义务,前者如保险人的说明义务,后者如 保险合同成立后,保险标的危险状况之显著增 投保人或被保险人的如实告知义务、通知义务等,危 加,打破了投保方与保险人之间的对价平衡,从而动 险增加通知义务系其中的重要内容。 危险增加通知 摇保险合同成立之基础,影响保险人给付保险金之 义务是指保险责任期间,保险标的之危险状况显著 责任承担。 探讨危险增加通知义务之关键,在于厘 增加,投保人或被保险人须立即通知保险人。 其理 清其法律效果。 主要体现在两个方面:其一,危险增 论基础,除信息不对称引发的道德风险与逆向选择 加对合同效力之影响;其二,危险增加后,保险事故 理论外,还包括诚实信用、对价平衡等法律原则。 发生时,保险人之保险责任如何承担。 以我国保险 我国2009年修订的《保险法》在2002 年《保险 立法之逻辑路径为视角,笔者将结合他国或地区的 法》的基础上,对危险增加通知义务的规定作了进 立法对危险增加通知义务之法效作一系统的梳理。 一步完善:增加了因保险标的转让导致危险增加的 二 适当履行通知义务的法律效果 法律后果、明确了危险增加的程度为“显著”,完善 了保险人解除合同的法律责任,在一定程度上弥补 关于适当履行通知义务之法律效果,各国、地区 了该项制度原先构建的不足。 然而,与其他国家、地 保险立法皆对此作出了明确规定,但在具体制度设 区的保险立法相比照,我国现行规定仍存在一些问 计上存在差异。 归纳起来,主要有三种立法模式: 题。 09年《保险法》第52条第1款对适当履行通知 第一,终止权模式。 该模式以日本、德国保险立 义务的情形作了详细规定,赋予了保险人增加保费