《世界3种模式农村社区银行分析与比较-论文》.pdfVIP

世寥囊业 WorldAgriculture 业贷款提供便利。 3．业务范围 美国农村社区银行是纯粹的商业 (二)差异性 化小型银行，尽管在服务流程上不同于大型商业银 1．组织形式 虽然都是农村社区银行，但是基 行，但其遵守的基本还是商业银行服务方式 其业 于各国农村经济发展水平及农村金融需求的不同，3 务范围是 比较广泛的，除了吸收存款、发放贷款， 种模式在组织形式上差别较大。美国农村社区银行 还有信用卡及各种汇兑服务，电子银行及网络银行 是典型的股份制方式，实行银行所有权与经营权相 服务等，有的甚至代买涉农基金及证券。孟加拉国 分离，由专业的经理人进行管理，提高银行的盈利 乡村银行的主要业务是发放贷款，为非粮食生产的 能力，带有较强的商业色彩。孟加拉国乡村银行是 小型项 目提供信贷支持，针对的对象主要是贫困群 典型的合作制形式，是属于合作金融的一种类型， 体。中国的村镇银行业务范围主要是发放贷款、吸 主要由农民共同存款出资，共同承担风险及收益， 收存款等服务，其中贷款发放主要是支持家庭生产 能够最大限度弥补单个农户资金分散、担保能力有 及经营活动，促进家庭生产及经营活动的扩大，在 限、不能融入金融市场的制度缺陷。同时，农户之 东部地区的一些村镇银行也涉及 电子银行、信用卡 间的互助合作金融体系还能够代替金融市场 自身的 及汇兑业务。 作用，将外部金融市场 内部化，有效降低金融交易 4，银行利率及还款方式 一般而言，美 国农村 风险及成本。中国农村社区银行组织形式 目前有 2 社区银行遵循的是商业银行模式 ，还款方式及利率 种，一种是典型的股份制商业银行形式，类似于美 按照合同及市场行情确定，在联邦政府的法律允许 国；另外一种就是股份合作制，股份合作制是中国 范围内，有些项 目的贷款利率比较低甚至没有 ，例 在经济改革中的创举，其集合了劳动合作、资本合 如针对一些生态农业项 目。孟加拉 国乡村银行的还 作的优势，体现了按劳分配、民主管理及专业经营 款方式比较固定，带有合作色彩，不是依据合同而 的长处，兼顾了股份制与合作性的优点，目前中国 定 ，这主要是源于其贷款时间较短，只有 1年，从 西部地区的某些村镇银行就是这种组织形式。 贷款第 1周就开始还款，1年 内结清，在利率上 比 2．资金来源 美国农村社区银行的资金主要是 较高，主要是弥补银行运营成本。中国村镇银行 来 自农村内部，通过吸收农民、农村企业存款而获 则是依据农户的经营项 目差异及信用等级的不同， 得，政府基本上不会注资，其遵循的是商业化运作。 采用的是灵活还款的方式。在利率上，不同类型的 孟加拉 国乡村银行是一种非政府组织的金融机构， 小额贷款利率也有差异 ，但普遍低 于大型商业 政府的低息贷款、国际机构的援助、国内外基金会 银行。 的捐赠是其主要资金来源，农民的存款只占其中的 此外，3种模式农村社区银行在利率管制、政 一 部分。中国村镇银行资金主要来源于发起人的设 府对金融机构保护及干预、专项贷款的效果、资金 立资本和农民的储蓄存款，还有一小部分是来 自中 回收方法、与非 正规金融关 系等方 面也有差异 央银行的再贷款及贴息。 (表 2)。 表 2 3种模式农村社区银行部分差异比较 模式 利率管制 政府对金融机构 贷款资金筹集 政府干预农村 政府指定 提高资金回 与非正规 保护或管制