机动车辆保险与理赔（1-1）-第二章 风险与风险管理.pptVIP

第二节　机动车辆保险的风险管理 第一节　风　　险 第一节　风　　险 第二节　机动车辆保险的风险管理 第二节　机动车辆保险的风险管理 第二节　机动车辆保险的风险管理 第一节　风　　险 第一节　风　　险 第二节　机动车辆保险的风险管理 第二节　机动车辆保险的风险管理 一、风险的概念及其分类 1. 风险的概念 从经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同角度的研究方向上看,风险有着不同的定义。一般来说,风险是指人们在生产、生活或决策的过程中,对于事件预测的不确定性,包括正面效应和负面效应两方面的不确定性。从经济角度看,前者为收益,后者则为损失。保险学中所讲的风险,通常是指具有负面效应的不确定性。 台湾学者宋明哲将风险分类为“主观说”和“客观说”。日本和德国学者则把风险理解为损害发生的可能性,而在许多国家的教科书上都将风险定义为不确定性,即意外和灾害所造成的损失本身是不确定的,而所谓的不确定性是指人们对事故所造成的损失在估计和认识上存在误差,具体体现在事故发生与否, 事故的发生时间、发生状况以及发生结果等的不确定,这种观点实质上就是“主观说”。在美国,一些学者强调风险是一种客观存在,与不确定性有着本质的区别,它是可以用客观概率来测定的,而这种观点实质上就是所谓的“客观说”。 国内许多学者认为风险的概念包含三层含义,即:风险是肯定能发生的客观存在;风险必然会造成物质损失或人身伤害,包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损失;风险是一种随机现象,其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。 风险存在与否是由风险因素、风险事故及损失三方面决定的。 1)风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 (1)自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险因素。 (2)驾驶员因素。机动车辆的事故发生率与驾驶员本身有着巨大的关系。交通事故人为因素所占比例见表2-1。 ①驾驶员心理和生理因素。从人的心理和生理因素分析主要有以下几个方面: a. 行动特性。 b. 适应性。 c. 驾驶员的视觉。 d. 驾驶作业和疲劳。 e. 饮酒与驾驶。饮酒会给驾驶员带来生理、精神和心理的影响。人体血液中酒精浓度与事故发生危险度的关系见表2-2。 ②驾驶员年龄因素。表2-3 可以说明驾龄与事故发生率的关系。 ③驾驶员性别因素。 ④驾驶经验、职业、婚姻状况因素。 ⑤驾驶员的道德因素。 (3)车辆因素。主要包括:车辆种类、排量、车龄、行使区域和使用性质等。 ①车辆种类。目前国内机动车辆主要分为客车、货车、特种车、摩托车和拖拉机五种。 ②排量。保险公司从经营的角度出发,根据目前市场上机动车辆的情况,将排量分为五类,如 表2-4 所示。 ③车龄。 ④行驶区域。 ⑤使用性质。 (4)环境风险因素。环境因素主要包括以下几个方面: ①地理环境因素。地理环境因素主要包括以下几点:a气候；b地形与地貌；c路面状况。 ②社会环境因素。 具体表现在以下几个方面: a. 法制环境。 b. 治安情况。 c. 市场状况。 d. 人文环境。 2)风险事故。风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或间接的原因,是损失的媒介物。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性。风险事故发生的根源主要有三种:即自然现象、社会经济的变动、人或物本身。 对于某一事件,在一定条件下,如果是造成损失的直接原因,则该事件为风险事故,而在其他条件下,该事件转变为造成损失的间接原因,则称其为风险因素。 3)损失。在风险管理中,损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少或消失,即经济损失。在保险实务中,通常将损失分为两种形态,即直接损失和间接损失。 总的来说,风险因素、风险事故、损失三者之间存在着必然的联系。风险因素会引起风险事故,而风险事故又会造成损失。 2. 风险的分类 1)依风险产生的原因分类,风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。 2)依据风险的性质分类,风险有纯粹风险和投机风险。 3)依风险产生的环境分类,风险有静态风险和动态风险。 静态风险与动态风险的区别: ①风险性质不同。 ②发生特点不同。③影响范围不同。 4)依损失的范围分类,风险有基本风险和特定风险。 5)依风险的对象分类,风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 6)依风险造成的损失的多寡分类,风险有巨灾风险和巨额风险。 3. 机动车辆的风险 1)道路交通事故风险。道路交通事故风险主要是人车路环境不协调所致。 (1)车与车的事故。 (2)车与行人的事故。 (3)车辆自身的事故。 (4)其他事故。 2)自然灾害风险。自然灾害风险是由自然界的自然现象引起的机动车