机动车辆保险与理赔（1-1）-第七章　汽车消费信贷法律实务.pptVIP

第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 第一节　概　　述 第一节　概　　述 第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 第一节　概　　述 第一节　概　　述 第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 第二节　汽车消费信贷的相关法律问题 一、我国汽车消费信贷的发展与现状 20 世纪90 年代初,在各汽车生产厂家推出的购车分期贷款的基础上,我国的汽车消费信贷逐步地发展起来。 20 世纪90 年代中后期,随着消费信贷在我国其他消费领域的逐步发展,以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费信贷开始出现。 2002 年12 月9 日,央行又颁布了《中国人民银行关于外资金融机构市场准入有关问题的公告》,明确规定外资非银行金融机构可以申请设立独资或合资汽车金融服务公司,办理汽车消费信贷业务。 目前,我国提供汽车消费信贷的机构有商业银行、汽车经销商、汽车企业设立的财务公司(上汽、一汽、江铃汽车等都有自己的财务公司),但商业银行几乎垄断了所有的汽车信贷业务。汽车消费信贷主要有三种方式:经销商贷款、汽车财务公司贷款和“经销商—银行—保险公司”贷款。 在国际上,向用户提供汽车信贷的方式主要有两种,即直接融资和间接融资。此外,还有一种方式是由汽车制造厂专属的销售融资公司来进行信贷操作。 二、汽车消费信贷法律性质的认定 1. 消费信贷法律性质的不同认定 1)消费信贷是让与担保的一种形式。 2)消费信贷是一种特殊的法律形式。 3)消费信贷并不是一种特定的法律形式。 对于消费信贷,笔者认为其更符合让与担保的法律特征,是让与担保的一种表现形式。 首先,消费信贷并非只是简单的契约联立。 其次,消费信贷亦并非一种特殊的法律关系。 最后,消费信贷是让与担保的一种表现形式。 2. 汽车消费信贷的法律性质 第一,汽车消费信贷合同的设立需要登记。 第二,汽车消费信贷人所承担义务较其他让与担保人更重。 三、我国汽车消费信贷的法律依据 根据《民法通则》的规定,民事行为只要符合法定条件的,均属于民事法律行为。也就是说,一个分期付款购车行为只要符合下列条件,就是合法有效的:①双方当事人有相应的行为能力。②双方的意思表示必须真实。③不得违背社会公共利益。 《民法通则》对分期付款购车这一交易行为未作明确的规定,但根据该 法对民事法律行为的一般规定,分期付款购车只要符合民事法律行为的条件的,仍是合法有效的。对因分期付款购车引起的纠纷,亦可按《民法通则》的有关规定处理。 在《合同法》中规定:分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的,出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。由此可见《合同法》是肯定分期付款销售这种形式的。 我国颁布的《汽车产业发展政策》第六十五条规定:积极发展汽车服务贸易,推动汽车消费。国家支持发展汽车信用消费。从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务,完善汽车信贷抵押办法。在确保信贷安全的前提下,允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款。经核准,符合条件的企业可设立专业服务于汽车销售的非银行金融机构,外资可开展汽车消费信贷、租赁等业务。 我国2004 年10 月1 日起施行的《汽车贷款管理办法》对汽车信贷的有关操作原则、方法进行了详细的规定,是汽车消费信贷操作层面的法规。 另外,中国银行业监督管理委员会颁布的《汽车金融公司管理办法》、《汽车金融公司管理办法实施细则》两个文件对汽车消费信贷的主要提供着汽车金融公司的组织框架、市场准入、运作方法、监督方式等作了明确的规定,是汽车消费信贷方面的重要法规。 一、汽车所有权的转移 依照我国《民法通则》和《合同法》的规定:标的物的所有权自交付登记时转移,法律另有规定或当事人另有约定的除外。汽车分期付款销售所有权转移的时间应该符合《民法通则》和《合同法》的规定。但是,由于汽车是一种特殊的动产,在汽车分期付款销售中的所有权转移还存在很多《民法通则》和《合同法》的规定不能解决的问题(《合同法》第一百三十三条,《民法通则》第七十二条)。 汽车分期付款销售中汽车所有权的转移由汽车分期付款销售的类型决定。总的来说,汽车分期付款销售有两种方式:一是汽车抵押式分期付款销售。二是所有权保留式分期付款销售。 在汽车抵押式分期付款购车中,汽车所有权自汽车交付时转移与买受人所有。 在所有权保留式分期付款购车中,依双方当事人的特约,所有权自买受人支付全部价金后开始发生转移。 1. 汽车抵押式分期付款销售的所有权问题 在汽车抵押式分期付款销售中,分期付款