【中央银行材料】第六章.ppt

票据行为特征 汇票：出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照出票人的不同，又分为银行汇票和商业汇票。 支票：出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 本票：出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 2.卡基支付工具 卡基支付工具 借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。 储值卡：非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适用于小额支付领域。 贷记卡：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约客户购物或获得服务。 3.电子支付工具 电子支付工具以金融电子化网络为基础，通过计 算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功 能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存 取、汇兑、直接消费和贷款等功能。广义的电子 支付工具包括网上支付、移动支付（手机支付） 等。 4.其他支付工具 目前银行客户适用的其他结算方式主要有现金支付、汇兑、委托收款、托收承付、定期借记和定期贷记等。 （1）现金支付。 在我国，现金交易大部分发生在储蓄存取款、消费型现金支出、农副产品收购现金支出等。客户主要利用三种方式提取现金：一是通过使用储蓄存折或储蓄卡从各商业银行储蓄网点支取现金；二是使用银行卡在自动柜员机上提取现金；三是通过签发支票提取现金。 （2）汇兑。 汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。分为信汇和电汇两种。由于汇兑结算手续简便、不受金额起点限制，长期以来一直是银行异地汇划资金的主要结算方式之一。 （3）托收承付。 托收承付是根据购销合同，由销货单位发货后委托银行向异地购货单位收取款项，由购货单位向银行承诺付款的支付结算工具。其主要特征是采取行政管理的方式，由销货单位按国家计划发货后，向银行办理托收，依靠银行监督购货单位付款。 （4）委托收款。 委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个人凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算，均可以使用委托收款结算方式。这种方式便利单位主动收款，它不受同城与异地及金额起点的限制。根据划款方式不同，分为邮寄和电报划回两种，收款人可根据需要选用。 （5）定期借记。 收款人主要通过书面或通过联机传送的方式将支付命令发送给银行，银行据此直接借记付款人账户和贷记收款人账户。这种交易必须是在付款人、收款人和银行三方协议的基础上实施的。 （6）直接贷记。 最初支付命令是以书面的形式发出的，但现在很多都用磁介质或数据传送向银行送交支付指令。 （二）支付清算业务内容及运作 1.组织票据交换和清算 票据交换是各银行彼此之间进行债权债务和资金清算最基本的清算手段。当经济主体用票据进行债权债务清偿和支付时，需要通过银行的转账结算服务实现资金收付。当银行收到客户提交的票据之后，需通过票据交换的方式，将代收的票据交付付款行，并取回其他银行代收的以己方为付款行的票据，彼此间进行债权债务抵消和资金结算。 2.办理异地跨行清算 异地跨行清算的基本原理是：付款人向自己的往来银行发出支付通知，往来银行作为汇出银行向当地中央银行的分支机构发出支付指令，中央银行分支机构将往来银行账户上的资金扣除，然后通过清算中心向汇入银行所在地区的中央银行分支机构发出向汇入银行支付的信息，汇入银行所在地区的中央银行分支机构收到信息之后，向汇入银行发出支付通知的同时将资金划入银行的账户，最后再由汇入银行向收付人发出到账通知。 3.提供证券和金融衍生工具交易清算服务 鉴于证券交易债权债务清讫的特殊性以及近年来金融衍生工具的发展，各国通常建有专门的证券和金融衍生工具交易结算系统。很多中央银行通过大额支付系统直接提供清算服务。 4.提供跨国清算服务 跨过清算就是按照一定的规则、程序并借助结算工具和清算系统，清偿国际债权债务和实现资金跨过转移的行为。 跨过清算的特点：具有全局性和世界性；设计不同国家货币；涉及不同的支付清算安排；需要借助跨国支付系统及银行往来账户实现跨国银行间清算。 三、支付清算体系的风险及风险管理 支付清算体系是金融市场和经济运行的核心基础设施，是连接资金与经济活动的重要纽带，如何有效地识别潜在风险并加以控制是关系到一国支付清算体系安全与效率的重要问题。 风险类型 信用风险：在支付过程中因一方拒绝或无法清偿债务而使另一方或其他当事者蒙受损失的风险。信用风险可发生在交易或支付过程中的任何环节。 系统风险：在支付系统运行中因某一系统用户不能履行债务义务而造成其他用户无法履约，使整个系统运行陷入困境。 法律风险：由于法