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茁壮成长的小微金融服务 　　“改进信贷政策实施方式，完善中小企业信贷政策导向效果评估，引导金融机构按照‘有扶有控、有保有压’的要求，优化信贷结构，进一步扩大对小微企业的信贷投放。”这是近期央行行长周小川对于小微金融发展道路的政策路线规划。周小川指出，目前，我国小型金融机构数量、资产规模等都相对不足，部分地区小额贷款公司和融资性担保机构业务发展一定程度上偏离对小微企业的服务。 　　不过值得注意的是，当下就有宜信公司这样的小微信贷服务公司已在小微金融服务领域摸索出了自己的发展轨道，并逐渐成为小微企业信贷服务的“后盾”。 　　专业的风控体系 　　可以说，小微企业的信贷长期以来没有得到银行和大型金融服务机构的全力支持，很大一部分是因为对于贷方的风险控制机制缺乏深入探索，大多偏爱大中企业，相应的，也使得小微企业的融资成本居高不下。成立将近7年时间，宜信公司创始人、CEO 唐宁对此就谈到说：“宜信从成立之初起，就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。建立了一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合。” 　　宜信多年来探索出系统的风险控制办法是把科技创新和实际操作充分结合起来：首先基于数据的客户评分技术，金融是基于数据的业务，信用更是基于客户历史行为数据的业务。宜信拥有近7年的经营历史，积累了数十万客户的历史数据，我们基于这些重要历史数据的客户评分，可以科学地对客户进行评估，同时我们还不断地依据历史数据的表现对评分技术进行优化和改进，作出更科学的决策；再者，基于系统决策的客户审批技术：我们部署了国际先进的决策引擎系统，可以依据客户情况进行部分自动化的决策，减少审批过程中的人为因素影响，同时也能够提升处理的效率，为客户提供更优秀的体验；与此同时，我们非常注重基于数据的决策，利用先进的数据分析技术，更科学更有效地进行数据模型的应用。另外，除了数据之外，我们也开发应用了为小微企业主服务的适合于小微企业特点的信贷管理技术，帮助客户还原财务报表，进行现金流分析，为客户提供最符合他的需求和实际财务状况的融资解决方案。宜信运用专业的风险控制体系，就为不少的小微企业业主提供了资金的帮助。“比如，有果农就出现过在创业前期种植时就用光了所有积蓄，后期的销售几乎拿不出任何可用资金，对他们来说银行严格的抵押要求使得创业无法继续。宜信则在深入考察项目后，在几天的时间里就缓解了果农几万块的‘急救金’。”唐宁举例道，而这，只是众多小微贷款案例之一。针对小微企业“短、频、急”的特征，宜信就进行相对应的及时性风险评估办法。不仅如此，成功借贷的商户也将其“诚信体验”在街坊邻居里传播开来，这不仅对于商户是好习惯的养成，也利于宜信开展小额信贷服务工作。 　　解决几亿农民和六千万小微企业主获取资金问题的核心在于普惠信用。信用是每个人都拥有的天然的无形资产，并不因个人的财富数量而有所区别。国外的实践已经证明，穷人同样有信用，有时甚至比富人的信用更好。唐宁表示。 　　“但是，我们还缺乏一个好的释放信用价值的渠道。”在体系化缺乏的情况下，唐宁就说：“我们就需要通过技术创新、营销创新、服务创新，主动地面对面的去和客户接触，通过细致的实地考察，走出去，到集市上去，到村里去，去倾听客户的心声，从知晓客户到帮扶客户，把几千到几万的小额信用资金送到他们手上；我们需要结合高科技的应用，以及数据化的分析，形成独立的一套信用运作体系，帮助小微企业主和农户建立信用，让他们的信用从无形到有形，从没有意识到信用的价值到把信用当成无价之宝。 ” 　　事实上，金融机构应该摒除小微企业贷款=高风险贷款的想法，区别于稳健的大企业，小微企业更多的时候恐怕只是风险特征有别于它们。在转变这一理念的同时，解决小微企业融资难问题的基础就是要完善社会诚信体系。 　　助力新型城镇化 　　农民、小微企业主、个体工商户等城乡高成长人群一直是宜信普惠金融事业所要服务的客户人群。“以人为本”的新型城镇化为中国几亿农民的未来发展提供政策支持，也为宜信“普惠金融”事业提供了更大的发展空间和更多要求。新型城镇化，无论从农业生产经营模式转型，还是农民进城务工的职业转变，都会激发更多的金融服务需求。如何让信贷资金方便、快捷的到达农户家庭，从而让农民获得发展生产所急需的资金，也是宜信普惠一直努力的发展方向。 　　2010年，宜信推出了“宜信普惠农村信贷业务”，主要覆盖中西部农村地区，面向农民、个体工商户、小微企业主提供信用借款咨询服务，致力于服务三农、普惠信用。截止2013年7月，宜信普惠已经在甘肃、云南、内蒙古等开设了19家营业部，覆盖了7000多个行政村，满足近万家庭的借款的燃眉之需。 　　2013年5月30日的成都财富论坛发布会上，成都市市长葛红林特别提出，成都市多年来重点推动技