项目一网上支付与结算概述资料.ppt

CNAPS实施者包括中国人民银行，各商业银行以及非银行金融机构企业，政府机关，公共事业单位和个人。 NPC CPC CLB 业务 起始人 受益人 发起行 接受行 发报行 发报行 处理中心 各商业银行 CNAPS结构示意图 在三级结点NPC,CPC,CLB上，都有各商业银行分支机构参与。 业务发起人包括：工商企业，政府机关和个人等。 业务发起行包括：各个商业银行和其他金融机构的基层单位，如营业网点等。 发报行是发起行所在的CNFN处理中心。 业务发起人是需要办理业务的主动方。如要汇款的客户。 受益人为业务办理的接受方。如收款人。 接受行是受受益人的委托办理收汇业务的基层金融单位，是支付业务系统的结束行。 三 网上支付系统的构成 1客户 2商家 3客户开户行 4商家开户行 5支付网关 6金融专用网 7CA认证中心 还包括网上支付工具以及支付通信协议 网上支付的基本流程 客户计算机浏览器 商家服务器 支付网关 协议转换 通信管理 安全保障 安全保障 交易管理 银行服务器 内部网关 银行服务器 银行专用网络 支付授权 （1）客户连接internet，用web浏览器进行商品浏览，选择与订购，填写网络订单，选择应用的网上支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如信用卡，电子钱包，电子现金，电子支票或网上银行账号等 2客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。 3商家服务器对客户的订购信息进行检查，确认，并把相关的经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 4银行验证确认，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，有时为进一步的安全通过internet或手机短信给客户回送支付授权请求。 5银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网络进行结算，并分别给商家，客户发送支付结算成功信息。 6商家服务接收到银行发来的结算成功的信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网上支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额，以进一步核对。 任务二 了解网上支付分类 网上支付，英文一般描述为Net Payment或Internet Payment，它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。 常用的网上支付工具主要包括：电子现金网上支付、银行卡网上支付、电子票据网上支付，另外还出现了电子钱包、第三方虚拟账户等一些创新型网上支付工具。 一 网上支付的平台 主要以银行为中介实现网上支付 与结算。 网上银行平台 主要通过除银行以外的第三方 独立机构实现网上支付与结算。 第三方支付平台 模式 移动支付业务就是将移动网络与金融系统结 合，为用户提供通过更为便利的手机这种手 段来进行商品交易，缴费等金融服务的业务。 移动支付平台 二 网上支付方式的分类 按网上支付金额的规模分类 (1)微支付 指的是在互联网上进行一些小额资金的支付。按美国标准发生的支付金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下。 微支付应用模式有以下三种： 1.银行 2.移动运营商 3.第三方支付商主导的微支付产业链 1.银行。指的是商业银行。无法满足微支付交易的广泛需要。我国各类商业银行更注重大额以及中等额度的支付，但大多已经开通了个人网上银行业务，支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移资金到同城或异地账户，适用于微支付交易。 优点：效率高，直接利用网上银行进行支付，支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款确认，一般在十分钟之内。费用相对低廉，如建设银行同城交易不收费，每笔异地同行转账服务费用为千分之六，最低1块 ，最高30元。 缺点：步骤繁琐。买方利益得不到保障。小额交易不便。 总之，目前这种支付模式在微支付领域的使用是收到一定限制的，他更加适合于中等额度，且付款人事先能够明确收款人身份，并对其满怀信任，主要用于公共事业费用，住房贷款，学费的缴纳等方面 2移动运营商 移动运营商运用自己的支付平台，支持微支付交易。 移动用户通过手机发出指令完成交易，支付交易金额包含在手机费中，而商家可直接从运营商处提现。 优点：手机用户规模足够大，足以涵盖网上交易用户；语音方式操作简单，容易实施。 缺点：运营商承担恶意欠费用户导致的坏账风险。运营商规定的百分之十到百分之十五的高额渠道费用，商家难以接受，因此，虽然移动支付模式的特点很适用于几元到数百元内的微支付