中国大学生信用卡风险管理模型论文解读.docVIP

未见程序，数据查找要有出处，公式编辑器 中国大学生信用卡风险管理模型 摘要 本文从银行的角度来研究分析大学生信用卡可能存在的风险，并针对大学生信用卡风险建立模型，提出应对策略。 通过分析大学生的收入来源、消费结构、对信用卡的了解程度、办卡意愿、信用卡拥有数量、使用频率、月均信用卡消费金额等各类信息，我们了解到现在越来越多的大学生办理了信用卡且个人拥有卡的数量也越来越多。但大多数大学生办卡只是图其新鲜和有赠品，对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识明显匮乏，更重要的是对于信用责任的认知相对来说是低水平的。而且目前大学生消费资金主要还是由父母提供，其他类似于奖学金与兼职的收入是微乎其微的，完全自食其力的大学生还是相当有限的，。现今的银行AHP-BP神经网络模型对信用卡申办人进行信用等级评估，最后设定预测值处于0.8 以上的，说明申请者信用差，风险比率高；预测值处于0.4 ～ 0.8，则说明信用一般；预测值处于0.4 以下，是属于信用高的。之后将其结果作为解释变量之一，再加上其余的特征变量，最后建立一个Logistic模型。在SPSS软件中求得在大学生信用卡中对风险有较大影响的因素为大学生信用卡拥有数量以及学生的学历。 因此建议银行在为大学生办理信用卡的时候要了解其学历以及已拥有卡的数量等必要信息。申请者信用差的，即对透支消费的无力按时或不愿意偿还本息而导致将来形成坏账的风险比率高，这时银行就可以拒绝申请，或者是在透支基准额度（RMB425）的标准下再进一步降低其信用卡的可透支最大额度；信用一般的银行可以考虑授予普通的信用卡，同时结合申请人的学历与已有卡数量进行一定的控制；信用高的银行可以授予申请者信用额度大大高于基准额度（RMB425）的信用卡，还可以结合其学历与已有卡数量的相关因素，考虑适当增加一些个人的金融服务，尽量留住这些高信用的客户。从而得到降低信用卡的信用风险的有效措施。 关键字：大学生 信用卡风险 透支额度 AHP-BP神经网络 Logistic模型 1、问题重述 信用卡作为新兴的支付工具和信用手段，以其支付结算、消费信贷和使用方便等特点，广受消费者欢迎。伴随着2006年12月11日中国金融市场的全面开放，国内商业银行加大了发行信用卡的力度，大学校园是众多银行抢占的重要信用卡市场之一。 但是，从第一张大学生信用卡发行开始，大学生信用卡的违规现象就日趋严重，信用卡风险发生的频率也越来越高。因此，对大学生信用卡风险进行控制管理是十分必要的。找到有效规避大学生信用卡风险的方法不仅能给银行自身带来巨大收益，也能让大学生建立合理的理财计划，正确对待信用问题，最终实现双赢，共同发展。 请对大学生进行信用卡使用现状调查，分析大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，并利用各类数据分析大学生信用卡可能存在的风险。 从银行角度建立大学生信用卡风险模型，如何更有效的规避大学生信用卡风险。 2、问题分析 2.1标题补充 首先我们对银行信用卡业务有一定的了解，我们查阅的相关资料了解到以下内容成本收益理论指出, 生产者为了实现利润最大化, 要充分考虑成本与收益之间的关系。当收益大于成本时, 意味着盈利; 当收益小于成本时, 出现亏损。企业在生产经营中的目标为获取尽可能多的利润, 达到了利润的最大化。信用卡的大规模发行和使用需要不菲的前期投入: 配套设施, 系统建立,产品开发, 人力资源投入等。目前, 大学生信用卡正处在产品的推广期, 银行成本支出较高。除了建立信用卡运行系统外, 在宣传上银行就耗费不少。一些银行长期在校内设点宣传, 工作人员工资支出、场地费用、赠送礼品等形成很大的费用。此外, 信用卡的征信系统是各银行自己建立, 花费成本相当高。在利润方面, 短期内大学生信用卡难有利润贡献。根据银行制定的万分之五/ 日的最低贷款利息计算, 银行每发一张大学生信用卡能够获取高18.25%的年利率,按理来说信用卡赚取的利润可观。然而,现实并非如此, 目前国内发卡银行的透支利息收入微乎其微, 收入来源主要依靠年费和手续费。虽然银行看中大学生超前消费观念, 但对于没有稳定收入来源的大学生来说, 在进行贷款消费之前必定会再三考虑, 在透支后也会尽力选择在免息期内还款。这样, 银行在短期内很难享受到信用卡的收益。从信息不对称理论分析, 由于社会分工的发展、专业化程度的提高和人员流动, 意味着市场信息非对称加剧。该理论分析了信息在交易双方的不对称分布对于市场交易行为和市场运行效率产生的重要影响。信用卡贷款是一种典型的无担保的循环信用贷款, 发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称。银行在授予持卡人信用额度时, 无法得知持卡人真实的信誉状况, 只能根据与借款人的交流、调查、评估等方式来决定, 借款人真实的情况必须花费很高的调查成本。此外, 银行在授予持卡人