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西南豉藏大学穰士学位孵文 保险人法定解除权制度研究 导 师：李向彬 副教授 作者：彭卓贤 中国·重庆 二00六年四月 内容摘要 常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人类时刻面临着来自然或 社会的各种风险，社会发展的过程也是同风险不断抗争的过程，在这个过 程中，人类创立了保险制度。保险是通过风险的主动利用进行风险防范的 制度，其基本原理在于“人人为我，我为人人●的相互合作机制，即聚合 社会大众的集体力量来分担个体遭受的损失，从而把个体冈脸降低到最底 限度。风险的客观存在孕育了保险的产生，并且保险也日益成为化解风险、 为社会提供保障的重要手段。但是，由于我国目前正处于保险业发展的初 期，竞争机制还不完善，保险人法定解除权制度在理论和规定上也存在许 多弊病。作为保险人的保险公司在风险发生后，常常借助于其强势地位， 利用格式合同以及广大投保人保险知识的缺乏了解，滥用其合同解除权以 达到逃避赔偿责任的目的。因此，投保人能否获得理赔往往取决于保险人 单方的意志，这种状况的存在无疑增加了理赔的不确定因素，使投保人有 险而无忧的希望落空，达不到保险的预期保障目的，增加了社会纠纷，同 时也降低了保险的信度，影响了我国保险业的发展。为了从根本上彻底规 范保险人行使其合同解除权的行为，充分保障作为弱者一方的投保人的利 益，有必要从法律上对保险人行使合同解除权的条件进行必要的规范和限 制，对其解除权的行使期间、行使方式，以及可能丧失其解除权的情况做 出明确的规定。这正是本文写作的目的。 在采用比较研究方法对保险人行使合同解除权进行研究分析的基础 上，本文对保险人合同解除权制度提出了基本的立法构想：适当缩小保险 人行使合同解除权的范围；对保险人行使合同解除权的条件进行详细具体 的规定；明确保险人行使合同解除权的期间、行使形式、行使程序、行使 对象以及行使效果；引进弃权、禁止反言、除斥期间、不可抗辩等规则， 从而从根本上规范保险人滥用合同解除权的行为，促进我国保险业的健康 发展。本文除导论外，分为-J1部分： 第—部分保险人法定解除权的一般分析。从分析和研究保险^合同解 除权的概念入手，讨论了保险人合同解除权的性质和特征，指出产生的条 件法定和效力法定是保险人解除权的两大特征，着重分析了解除权与终止 权、撤销权的区别，最后说明了保险法对保险人法定解除权配置的立法依 据和立法原则，指出保险人法定解除权产生的条件依据应该是诚信原则和 对㈣原则，只有同时违反这两个原则，保险人才可以解除合同。 第二部分对保险人合同解除权的行使问题的进行了详细的阐述。首 先，对保险人法定解除权进行的适用情形进行了讨论。笔者运用解除权配 置的两个立法原则对我国保险法上保险人法定解除权产生的条件进行分析 后，指出立法上解除权分配存在着过于宽松、随意的弊病，解除权的行使 缺少必要的条件限制，同时，在完善解除权行使条件的构成要件时仅仅考虑 诚信和对价原则是不够的，有必要引入J隋势变更原则，以完善在保险标的 危险增加时保险人的合同解除权构成要件。其次，探讨了保险人合同解除 权的行使方式问题及阻却事由。解除权行使的主体有保险人代理人、保险 人的权利继受人和破产管理人。解除权的行使对象有投保^、及其继承人。 关于解除权的行使的通知方式，笔者认为书面、口头均可。再次，讨论了 保险人法定解除权的阻却事由。由于我国保险市场的逐步开放，大量外资 保险公司即将进入我国的保险市场，在立法上引入弃权、禁止反言、除斥 期间、不可抗辩等制度，可以在某种程度上平衡由于格式合同引起的合同 双方当事^地位的不平等状况，以保护广大被保险人的利益。所以，笔者 建议我国保险法中引入保险人法定解除权的阻却事由，保险人的解除权在 行使时间上应当限制在法律规定的除斥期间内。当保险人的行为构成弃权、 禁止反言等条件时，不得行使合同解除权。最后，结合各国关于合同解除 权法律效力的立法例对保险人法定解除权的效力进行了分析，同时，探讨 了保险人合同解除权消灭的原因。笔者认为保险合同的解除原则上无溯及 力，但于保险合同作为最大诚信合同，又具有较强的技术性，所以，保险 合同解除的效力又必须考虑投保人的主观诚信程度，结合人身保