保险保障制度研.pdf

保险保障制度研究 摘要 市场经济是开放的经济，其特征是，在竞争的条件下，由市场配 置资源，通过市场进行自我扬弃，自我净化、优胜劣汰。保险市场也 不例外，也应该有进有退。无论政府部门和监管机构以及保险同业花 费多大的努力，终究难免有一些保险公司因不善经营或发生各种不可 抗力，导致保险公司偿付能力不足。让这些公司留在市场中，无疑是 效率的损失。但是，由于保险经营的广泛性、保险产品的保障性，如 果任由一家危机公司破产而不给予投保人必要的保护，有时会引发社 会的动荡，行业发展水平的停滞甚至倒退。同时，根据金融监管理 论，承认个人投保人对保险公司财务状况识别能力以及监督能力的低 下，因而将一部分监督与选择的权力赋予了政府及中介机构，那么保 险公司的破产损失由投保人单独承担，也是不公平的。正因如此，各 国保险监督管理机关，除对保险市场的准入，市场行为，财务状况进 行严格监管外，也在寻求建立和完善保险企业退出市场时的保障机 制。这里值得强调的是：保险市场退出机制中的保障制度安排，既可 以是正规的(通过立法加以确立)，也可以是非正规的；既可以是暂 时性的制度安排，也可以是长期性的、稳定的。因而以此为标准可将 保险保障制度划分两大