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保险原则 ——损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时，被保险人有权按照合同的约定获得赔偿，用于弥补损失，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限，不能因为损失而获得额外的利益 一、损失补偿原则的含义 基本含义包含两层： （1）只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。这是损失补偿原则质的规定。 （2）被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。 二、损失补偿原则的内容 1、对被保险人的遭受的实际损失进行赔偿 在实践中把握三点： （1）被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿 （2）被保险人遭受的损失只有在保险责任范围内才能获得赔偿 （3）被保险人遭受的损失必须能用货币来衡量 二、损失补偿原则的内容 2、保险人对赔偿金额有一定限度 （1）经济补偿应以实际损失为限（贬值标的出险时） （2）以保险金额为限（标的出险时升值） （3）以保险利益为限（出险前卖出部分） 上述三者不一致时，以最低者为限 举例：补偿金额的限定 1、投保人按照房子价值100万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元 2、上例中，遭受火灾全损是，房子市场价值升值为120万元 3、某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房子后遭受全损，银行获赔多少元 二、损失补偿原则的内容 3、保险人对赔偿方式可以选择 （1）货币补偿 （2）置换 （3）恢复原状 二、损失补偿原则的内容 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。适用于家庭财产保险。其计算公式为： （1）当损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额×保险金额/保险价值 二、损失补偿原则的内容 3.限额赔偿方式 （1）固定责任赔偿方式：主要适用于农业保险。当实际收成达不到事先确定的数额，由保险人赔偿其差额。 赔偿额=限额-实际收获价值 （2）免责限度赔偿：保险人事先规定一个免责限度，超过这个限度才赔偿。 相对免赔 绝对免赔 三、损失补偿原则的适用范围 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。 例外： 1、人身保险 人身保险是给付性合同 2、定值保险 由于保险标的的价值不好确定，订立保险合同时双方约定保险标的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。 3、重置价值保险 以被保险人重新购置或重建保险标的所需支付的全部费用或成本确定保险金额的保险 4、施救费用的赔偿 扩展了损失补偿的范围与额度 案例 2003年9月1日，原告投保了保险公司的美好人身保险。2004年7月3日，原告乘车途中发生车祸，住院治疗后，共支出医疗费 221699.39元。交通事故发生后，原告向被告申请理赔，被告只赔付了意外伤害保险金 6000元，而对保险合同中规定的住院医疗保险金额拒绝理赔。 该院认为原告诉请理赔缺乏相应证明和资料，对于人身保险关系医疗费用的赔偿属于补偿性质，仅用于补偿当事人已发生的费用，原告的住院医疗费用既然已从致害方如数获得足够补偿，就不能再向保险公司索要医疗费用。判决如下：驳回原告毛某的诉讼请求。 案例 原告于2005年2月投保了被告的《学生、幼儿意外伤害保险》、《附加意外伤害医疗保险》、《附加学生、幼儿住院医疗保险》。保险期限内原告被他人驾驶的摩托车撞倒，入院治疗，医疗费用6553.90元，原告代理人向被告索赔未果。被告称，原告在索赔时没有提供医药费原件，且原告已得到其他保险公司的赔偿，因此，被告不同意再行赔偿。 　　 法院认为，本案保险合同的标的是自然人的生命和健康，是人身保险合同，不适用损失补偿原则，在人身保险合同约定的因第三者的行为发生保险事故和事件后，保险人应当按照保险合同的约定向被保险人给付保险金。法院判决被告保险公司败诉。 四、损失补偿原则的派生原则 重复保险分摊原则 代位追偿原则 四、损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则的含义 指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的