我国农村小额信发展问题研究.pdf

摘要 摘要 小额信贷自上个世纪60、70年代以来，在发展中国家得到巨大的发展， 为发展中国家扶贫实践探索找到了行之有效的办法。它改变了传统扶贫主要 依靠国家财政和捐赠资金的局面，依靠创新性的信贷运作模式实现了扶贫项 目的规范化、长期化，同时也实现74,额信贷机构的可持续性。作为一个发 展中国家，我国也面临着扶贫的巨大压力。在过去的20多年里，我国通过学 习借鉴，大力推动小额信贷在我国的发展，并取得了较大的成功，但也存在 不少的问题。 本文主要考察世界范围内的小额信贷实践状况，总结出具有规律性的成 功经验，结合我国小额信贷运作实践，对我国小额信贷的健康发展提出了一 些政策性的建议。本文将写作重点放在了两个方面，第一，国际小额信贷运 行的成功经验及其对我国的启示；第二，结合我国小额信贷具体实践，提出 了为推动我国小额信贷的发展，需要有良好的政策和制度环境相配套。全文 共分为五章： ．． 第一章回顾了小额信贷的发展与产生过程，主要探讨了小额信贷的概念、 小额信贷的产生与发展过程及小额信贷演进中的经济学思想。小额信贷的定 义，不向的学者和机构有不同的理解和表述，其中有代表性的观点主要有四 种。国际小额信贷几十年的实践，按照对目标客户、盈利和可持续性、机构 管理和信贷操作认识的不断加深，可以在将其分为三个阶段，即初期试验阶 段、不断探索阶段和持续发展阶段。围绕小额信贷的不断发展，其经济思想 也在不断发生演进，从最初的为穷人提供发展农业生产的贴息贷款，到为穷 人提供制度性金融服务，再到增加穷人进入金融市场的机会。 第二章主要介绍小额信贷的一般原理，包括小额信贷的目标、小额信贷 运作原理和小额信贷可持续性分析．从我国现实情况来看，大多数小额信贷 机构和小额信贷实践项目，在可持续性上都存在着问题，并且信贷管理和运 我国农村小额信贷发展问题研究 作手段还有待完善，因此有必要对这些问题进行研究。小额信贷的信贷运作 是指在客户水平一层开展金融服务的相关内容和规定。包括具体的贷款条件、 操作程序、利率水平、发放和偿还贷款的方式等，同时包括相应的客户组织 形式。小额信贷的可持续性既包括财务的可持续性，也包括组织可持续性， 本文主要探讨的是财务上的可持续性。在分析影响可持续性的因素基础上， 本文进一步探讨了小额信贷机构可持续发展的衡量指标． 第三章主要介绍国内外小额信贷实践状况，探讨了国外小额信贷多种实 践模式、国际小额信贷发展趋势、我国小额信贷实践状况和国际小额信贷实 践成功经验对我国的启示。本章运用了较多的比较分析法，先归纳了国际小 额信贷实践模式、发展趋势和成功经验，再对我国小额信贷实践进行了较为 客观的评述，提出存在的主要问题，具体表现为农村资金缺口巨大，资金外 流严重；小额信贷利率水平偏低；农村金融机构缺位，农信社难当主角；农 村小额信贷机构面窄，信贷种类单一，贷款周期不合理；小额信用贷款的风 险控制机制不完善，管理手段跟不上小额信贷的迅速发展。本章最后，将国 际小额信贷的成功经验同我国小额信贷实践相结合，总结了这些成功经验对 我国的启示，包括制定合理的利率水平；加强对贷款户的培训；寻求政府的 支持和加强创新。 第四章是对进一步发展我国小额信贷的思考，在归纳了理论界在这一领 域的相关探索之后，提出了三点想法。第一是合理引导民问金融为小额信贷 发展服务。我国存在着巨夫豹民间金融、地下金融市场，它们的存在既具有 合理和有益的一面，也存在着许多的问题，研究如何规范民间金融为我国农 村经济发展服务，是很有必要的．第二是构建多层次农村小额信贷机构组织 体系，提出了改革农信社和邮政储蓄银行，发展商业小额信贷组织的思路。 第三是打造良好制度环境，规范小额信贷运作，从加强农民的金融意识和信 用观念、建立小额信贷组织自身的信誉与信用评级制度、加强对小领信贷的 ’ 监管和建立良好的法律保障制度这四个方面进行了探讨． 第五章是结束语，在总结全文的基础上，指出小额信贷实践中遇到的主 要问题是体制问题，必须要有良好的政策和制度环境相配套。