论网络银行的现与发展.pdf

内容撬要 网络经济在馓笼之交的篷勃发展，是与1993年戳来溪际互联隧 商务性应用的急剧高涨分不开的。伴随着计算机网络和通讯技术的迅 猛发展，席卷全球金融业的一场变革菠向我们袭来，这就是随上银行 的高速发展成为商业银行在未来竞争中抢占制高点的战略选择。 网络银行的产生是基予电子藏务的迅猛发展。电子商务是90年 代谯美屋、期拿大等国兴熬的～秘崭叛的企业经营方式，它是指饿靠 Internet来实现袄漂材料粪询、采赡、产品展示、订购到漱品、储运， 孩及电子支付等一系列的贸易潘动。瓣予电子鬻务在交易艘本、扩大 需求、增强竞争力等方面其有传统消费方式不可比拟的优势，因诧电 子商务的大规模发展就成为现代经济运行雏童簧特征。1999年6月， 美困商务部发布《崛起巾的数字经济II》报告，该报告显示，1995～ 1998年期闯，美遴经济增长的1／3来自数字经济，电子商务帮lT产 业的增长速度超如艇有人的预测。到2002年，美国豳内的电子商务 交翳总毽将上羚到10000铭美嚣，美篷公司谯辘乡}麴电子箍务交糖总 监羿不断谣开各类受的电子裔务会议，力图在电子蔼务领域拜拓拉动 内嚣的新市场，这对中灏奄子商务活动的发篪无疑有着积极躺接动作 用。1999年中国网上购物的交易额已达5500万元以上。 电子商务利溺交易簧求具备安全、高效的支纣系统像为其外部支 撑环境，网络银行因此应运而生。网络银行是电子商务的核心商务活 动，呶子穗务则是网终银行发展的齑业基础。缺乏社会的电子商务环 境，网终银行就不可能得到有效、快速的发展，丽缺芝网络银行提供 安全、抉捷的阚上支幸季系统，电子裔务嬲难以腰利实现。 掰终银行是指利臻踅联弼(Internet)技术，邋过互联嬲囱磐户 提供金融信怠服务和银行交易服务的瀣拟银行柜台。网络银行的模式 可潋分为三类，鞠④没有传统昀营盈髑点，蛊接建立在Internet上 的网络银行，如我们熟知的美国安全第～网络银行；②现有的传统商 业银行将原来封闭垄银行专用网络系统与Internet联网，提供豆联 网服务，允许客户通过互联网进行查询、转账等交易，我国中资银行 大多采用这一模式开展网络银行业务；③传统商业银行在Internet 上设立站点，开展业务宣传和发布金融信息等。 那么，网络银行可以为客户提供什么样的服务呢?答案是它既提 供为公司客户服务的批发性产品，也提供为消费者服务的零售和信托 类产品。它不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限， 深入到证券、保险领域，甚至商业流通领域。 网络银行从20世纪50年代开始兴起，其发展历程经历了“计算 机辅助银行管理”、“银行电子化或金融信息化”和“网络银行”三个 阶段，如今正处于迅速发展阶段。其发展模式和未来总体变化虽然还 亟待进一步研究，但在21世纪，网络银行及其虚拟银行服务将成为 传统银行及金融服务业的挑战者，这一点是不容质疑的。 任何方式(Anyhow)开展虚拟金融服务的优势，是银行组织结构的一种 创新。网络银行一经产生，商业银行纷纷选择这一经营模式来增强自 身的竞争力。与传统的银行业务相比，网上银行业务存在以下优势： 一是能大大降低银行经营成本，有效提高银行赢利能力；二是无时空 限制，有利于扩大客户群体；三是有利于交叉销售产品，进行服务创 新，向客户提供个性化服务；四是吸引和保留优质客户。网络银行以 其自身优势，获得商家的广泛重视，具备了广阔的发展前景，但作为 新生事物，网上银行无论是外部制度还是内在机制，都有待于进一步 提高。 当然，网络银行也并非十全十美，目前还存在着一些尚未很好解 决的问题，如安全问题。保障网络金融运行环境的安全，始终是网络 银行的经营者和监管者十分关注的重点领域。网络银行一般是通过设 计网络安全协议的方式加强网络的安全性。目前，网络安全协议主要 有安全系统层的(SSL)协议、安全电子交易的(SET)协议、身份认 证的CA协议等技术措施。 自1995年10月，美国成立第一家网上银行一一安全第一网上银 行以来，网上银行业务在美国、欧洲、亚太等发达国家和地区获得迅 猛发展。2000年，发达国家网络银行的业务量占其传统银行业务量的 10％～20％，随着网络安全性的提高，网上支付结算的比例将会急剧 上升。但是，网上金融的发展总体上处于不均衡状态，北美和欧洲的 网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的90％以上。 其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、香港和新加坡。拉美地区的 网络金融90年代后期