第3章保险的基本原则概论.pptVIP

第3章 保险的基本原则 学习目标： 本章明确规定了保险双方当事人必须履行的几个基本原则。 通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则——保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容。 目录 3．1 保险利益原则 3.1.1保险利益的概念 3.1.2保险利益构成的条件 3.1.3保险利益的意义 3.1.4保险利益的种类 3.1.5保险利益的转移、消灭 3．2 最大诚信原则 3.2.1最大诚信原则的含义 3.2.2最大诚信原则的基本要求 目录 3．3 近因原则 3.3.1近因原则的含义 3.3.2近因原则确定近因的方法 3.3.3近因原则的运用 3．4 补偿原则 3.4.1补偿原则的含义 3.4.2补偿原则的实施 3.4.3补偿原则的派生原则——代位追偿原则和分摊原则 3.1.1 保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益关系(经济利害关系). 3.1.2 保险利益构成的条件 1.必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。 2.必须是经济上可确定的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。 3.必须是客观存在的利益 保险利益包括现实的和预期的利益。但预期的利益必须是因现有利益而产生的，并且受损索赔时，这一预期利益必须成为现实利益。 如财产险中可以承保预期利润，承保由于保险事故的发生引起的间接经济损失 — 利润损失和受灾后在营业中断期仍然需开支的必要费用。 3.1.3 保险利益的意义 1. 消除投保人利用保险进行赌博的可能性 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求， 没有保险利益的保险就是赌博。 2. 防止道德风险的发生 根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损 失补偿，而不会额外获利。 3. 限制保险补偿的程度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又会 由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人 在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。 3.1.4 保险利益的种类 1.财产保险的保险利益 1）财产所有人与经营管理人 因对财产拥有所有权而产生。 2）没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益权中的一项或几项权利的人。 因其对财产因一定目的而据有，应对财产的安全负责。 3）财产抵押权人、质押权人 抵押与出质均是债的一种担保，债不得清偿时，抵押权人与质权人有从财产价值中优先受偿的权利。 抵押权人与质权人因债权债务关系对财产具有经济上的利害关系而具有了对抵押、出质的财产的可保利益。 4）合同关系人 即合同关系中的一方当事人或双方对合同标的物具有可保利益。如运输合同中的船东、承运人；工程承包合同中的承包商、业主等。 保险利益在财产保险中的运用 如：汽车保险 车主对其车有可保利益，对第三者的人、物都有法律责任，有可保利益； 经售汽车的商人对已经出售给顾客的车，如属受托人的身份，具有可保利益； 用分期付款售车的商人对售出车的未付清货款部分具有可保利益。 货物运输保险 不同的人同时具有各种不同的可保利益。 如货主对他的货物有可保利益； 船东或承运人因据有权而有可保利益； 一个中间商，如港口仓库保管员可能因这批货物的丢失而失去佣金收入，因而也有可保利益。 3.1.4 保险利益的种类 2. 责任保险的保险利益 责任保险中因被保险人依法承担相应的民事赔偿责任而对该责任具有保险利益。 3. 信用、保证保险的保险利益 在经济合同中，因义务人不履行合同义务，致使权利人受到经济损失，可以通过投保信用、保证保险由保险人承担经济赔偿责任。 权利方对对方的信用具有可保利益，被保证人对自身的信用也具有可保利益。 3.1.4 保险利益的种类 4. 人身保险的保险利益 1) 人身保险的保险利益确定原则 2) 我国保险法第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益： 人身保险的保险利益与财产保险的保险利益的区别 1、保险利益的价值估计标准不同。 财产保险的保险利益必是可以用金钱估计的利益，保险标的因第三人的故意或过失而受到损失时，被保险人仅可就保险人或第三人择一请求赔偿，不得因保险事故的发生而双重获益，故存在代位求偿问题。 人身保险的保