我国的商业银行风险及规避.doc

我国商业银行风险及规避今年以来，中国宏观经济形势出现了近十多年来少有的严峻局面，企业利润普遍下滑，经济增长乏力。银行不良贷款率显著上升，各银行的利润增速放缓。未来经济下行给银行带来的风险值得关注。理论和实践均证明，宏观经济形势对商业银行的经营会产生较大的影响，商业银行的经营具有明显的顺周期性。　在经济景气时期，银行对于企业的投资项目和偿债能力往往过于乐观，导致信贷政策放宽、信贷标准降低。而银行资产规模和利润高速增加之日，正是风险大量积累和集聚的时期。在经济衰退时期，市场需求萎缩，企业利润下降，银行不良资产趋于增加，银行担忧企业的还款能力，信贷政策趋于保守。银行的潜在风险往往会在经济下行期间才会集中暴露出来。当前商业银行风险的特点 2009年，为了防止美国次贷危机对中国经济的影响，中国实行了大规模的经济刺激计划，2009年信贷总量陡增了9.59万亿，贷款年增速更是高达约32%。信贷的大规模投放，在给商业银行带来显著业绩的同时，也积累了不少的风险。目前商业银行的风险主要有几个特点　实体经济低迷是银行风险的主要源泉。刚刚公布的A股上市公司半年报显示，今年上半年A股上市公司共实现净利润10150亿元，其中16家上市商业银行实现的净利润就达5452亿元，占整体利润的50%还多。不过，商业银行虽出现较好盈利，但银行业利润增速已出现明显放缓的趋势。金融业和实体经济利润的不平衡，彰显了实体经济发展的困境。没有实体经济良好业绩支撑的中国银行(3.61,-0.05,-1.37%)业，将缺乏持续繁荣的动力和后劲。对于中国来讲，商业银行的生存发展主要依赖于传统业务，也就是主要服务于实体经济。今年以来，实体经济大都处于供过于求状态，受此影响，水泥、煤炭、铁矿石以及钢材等生产资料的库存规模不断累积，价格下滑。企业利润大幅走低，出口增长明显回落，投资和消费增长也有不同幅度下降。经济增长率呈现下行压力直接影响到银行贷款需求的萎缩，企业利润下滑直接影响到借款企业的还款能力。实体经济状况不佳使服务实体经济的银行难以保持良好的业绩。经济增速的趋势性放缓必然导致银行业主营业务增速放缓，连续多年的全行业资产规模高速扩张将难以为继，旱涝保收且可观的存贷息差也将成为过去。而且，受到出口下降的影响，作为经营货币的银行重要来源的外汇占款明显下降。贷款监管新规的颁布，使银行流动性创造的倍数和速度呈趋势性下降，将直接影响到银行的流动性。市场化改革加大了银行风险控制的压力。2008年以来中国银行业的高利润是在宽松货币政策刺激下流动性泛滥、资本账户没完全开放、利率和汇率机制还没有充分市场化、增长方式和经济结构未实现根本转变的情况下取得的。银行业基本盈利模式是依赖廉价资本与规模驱动下的信贷扩张。伴随着经济增速逐步回落，在未来一个时期，中国将深化经济结构调整的步伐，利率和汇率等市场化改革的进程将加快，资本市场和资本账户的开放也将深入推进。未来市场要素在主导资源配置方面将发挥越来越大的作用，这些变化将会加大经济的周期性波动。商业银行将面对复杂多变的市场环境，对银行风险定价能力、适应和管理风险能力的要求会高很多。伴随着银行间的竞争更多转向价格竞争，将加速商业银行分化，同质化竞争将会有所减弱。利率市场化将鼓励有特色的细分市场和客户、有比较优势的银行发展，产品创新、差异化服务、综合定价及风险管理能力将成为银行争取市场地位的核心竞争力。市场化将对银行业产生较大的业务转型和风险防控的压力。银行间竞争挤压了利润空间。去年出现的大面积的小微企业贷款难问题，催生了中小金融机构准入门槛的降低。今年以来，大量的农村信用社改制成独立法人的商业银行，市场化程度显著提高。同时小额贷款公司、村镇银行的批量设立，再加上在经济形势下行和银监会“两个不低于”规定的双重压力，大银行也开始转入小微企业市场，导致中小银行市场竞争日趋激烈。各家银行不仅竞争存款客户、而且还竞争贷款客户和其他交叉售卖产品。由于产品同质化，导致价格竞争成为客户竞争的主要手段。同时一些证券公司出现的货币市场基金、现金工具等创新产品对商业银行的存款构成威胁，这些产品不仅具有存款的一般特点，而且收益普遍高于储蓄。使银行体系的资金分流加剧，稳定性下降。　商业银行如何才能规避风险商业银行可以充分挖掘市场潜力，扩大自身的盈利渠道和空间。银行理论认为，银行的利润和资本是银行抵御风险最关键的因素。因此，银行需要在两个因素上下功夫，扎扎实实地支持实体经济的发展。目前中国已经达到中等收入国家水平，政府、企业和家庭对金融产品和服务的多样化和多层次的需求旺盛，而银行所能提供的产品和服务远远落后于市场需求。大银行在电子技术和产品创新方面有明显的优势，所以应该下大气力创新金融产品，提供细分市场服务。对于中小银行来说，小微企业和三农市场是中小银行发展的蓝海。虽然小微企业金融服务存在