金融学之四国内融资业务资料.pptVIP

北京信息科技大学 * * 国内融资业务 放款业务 西方商业银行贷款业务分类 按照放款用途分为三种 1,工商贷款2,不动产贷款3,消费贷款 按照贷款期限分为活期,定期和透支贷款 而定期贷款又分为短期,中长期贷款. 按照贷款的偿还方式分为:一次性还清贷款, 分期偿还贷款. 按照贷款的保障分为担保贷款和信用贷款. 按照贷款的质量(或风险程度)分类: 五级分类(正常,关注,次级,可疑和损失) 四级分类(一逾两呆) 按照银行发放贷款的自主程度分类 自营贷款,委托贷款和特定贷款 我国银行业目前设置的贷款种类: 流动资金贷款 固定资产贷款 外汇贷款 其他分类同西方商业银行相似 对公和对私贷款(各行特色分类) 对公贷款 对私贷款业务:消费贷款,住房按揭贷款,汽车消费贷款,装修贷款. 信用贷款:指银行完全凭借客户的信誉无需提供任何抵押物或第三者保证而发放的贷款.风险大,利率高.少数资信良好的大客户发放. 信用风险：指借款人在贷款到期时，没有能力向 银行偿还本金或者不履行还款义务而给银行造成 损失的可能性。如借款人在贷款到期前破产倒闭， 资产价值不能抵偿债务致使银行无法收回本金； 借款人在贷款到期时，由于资金紧张不能归还 贷款本金；借款人故意不归还，这是借款者 自身信用品德不良造成的。 银行信贷业务中担保的种类 1、保证：指保证人和债权人约定，当 债务人不履行债务时，保证人按照约定 履行债务或承担责任的行为。 保证：是一种特殊的合同法律关系， 设立保证合同的目的是为了借助第三人 的财力或其他信用能力为主合同能够 得到切实的履行. （车主）买车的人 某商业银行 申请贷款 某保险公司 履约保函 保证人 被保证人 债权人 保证合同 借款合同 保证权人 2 、抵押：是一种物权的特殊表现形式，是抵 押人以法定形式将特定的财产作为主债合同 履行的担保，如果债务人不履约，作为担保 的财产的处分就属于抵押权人。 债务人如不履行义务时，债权人有权依照 规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产 的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人， 债权人为抵押权人，提供担保的财产为 抵押物。 抵押登记制度保障抵押权人 优先受偿的可能.如果一个抵押物 有两个以上抵押权人时，各抵押权人按照 登记顺序先后受偿，先登记的先受偿， 后登记的抵押权人后受偿，后登记的抵押 权人即使先签订抵押合同，也要排在先登 记的抵押权人的后面，待前面的受偿完毕 后，有剩余才能接着受偿，如抵押物不足 ，后登记的抵押权即告丧失 房主（购房人） 某商业银行 申请贷款 抵押贷款 国土局办理抵押登记 发展商 楼盘 300套房 借款人（债务人） 房产（抵押） 房产证办理抵押登记 银行（贷款人） 债权人（主合同） 额 度 协 定 抵押合同 连带责任[第三人担保]（保证） 业主 业主 担保合同 3、质押：指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，作为债权的担保。 如果债务人不履行债务时，债权人 有权依照《担保法》的规定，以质押财产折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿的一种法律制度。 存单质押,股票质押,应收帐款质押 甲 公 司 甲 开 户 银 行 申请贷款 借款合同 存单质押 日前，北京市分行与新华保险公司合作推出保险单 质押贷款业务。十八周岁以上且具有完全民事行为 能力的投保人，持新华保险公司正式对外签发、 允许办理质押的保险单，并以该保险单申请质押时 具备的现金价值向新华保险公司办理质押止付后， 就可申请一定金额的贷款。该贷款起点为人民币 2000元，最高不超过保险单现金价值的85％，最长期限为5年。保险单质押期间，借款人可随时 在保险单现金价值85％额度内循环申请贷款。 案例：1993年12月31日，F银行与B玻璃 有限公司签订了一份100万元人民币 流动资金贷款的借款合同，期限3个月， 由S工贸公司为其担保。B公司成立于 1993年4月，是一家中外合资企业， 注册资本600万元人民币。贷款到期后， 不能归还。F银行直接从S公司帐户 中扣款，S公司负连带责任 案例：1995年12月，S大学为建教师 住宅楼，以本校住宅筹建办公室名义 向A银行借款人民币100万元，期限1年， 该笔贷款由该大学基建处担保。 贷款到期后信贷员上门催收， 发现借款单位住宅筹建办公室 已解散，学校领导班子换界后推说 对当时的贷款情况不清楚，目前没有 资金还款。贷款逾期两年形成呆滞贷款。 案例： 1995年11月25日，某银行与K公司 签订一份金额为人民币100万元的流动资金 贷款合同，期限9个月，由P公司担保，并 经公证机关进行了公证。贷款到期后借款 企业由于经营不善不能按期还款，考虑到 借款企业仍有一定经济实力，生产经营还在 进行，经借贷双方协商，贷款行同意给予 该笔贷款延期半年，并办