项目三：认知客户个性心理.docVIP

摘 要 为了满足我国居民的个人理财需求，各家银行纷纷推出了人民币理财产品和外汇理财产品。关于个人理财的学术研究逐渐增多，然而在该领域对于消费者行为的研究却甚少，本文通过对关于银行客户购买理财产品的问卷调查进行分析，根据数据采用logistic模型来分析人民币理财产品的消费者行为。 关键词:　个人理财;　人民币理财产品;　消费者行为logistic模型 目 录 摘 要......................................................... I 1 绪论........................................................ 1 2 数据采集................................................... 2 2.1 调查对象的人口统计特征................................. 2 2.2 调查对象的消费者行为................................... 2 2.3 变量的设定............................................. 2 3 人民币理财产品的消费者行为研究............................. 4 3.1 logistic模型的基本思想................................. 5 3.2 模型设定............................................... 5 4 人民币理财产品营销的建议................................... 6 参考文献..................................................... 7  1 绪 论 随着我国居民总体收入水平和平均每户金融资产的不断上升，居民的个人理财意识在不断加强。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州4大城市就个人理财问题作了专项问卷调查，结果显示：74%的调查对象对个人理财服务感兴趣（姜晓兵等，2005）。这使得趋同的储蓄产品和储蓄利率无法满足居民的个人理财需求。在这种背景之下，2004年我国各种理财产品竞相登场：国债备受青睐、于基金新品迭出、保险销售大增、外汇理财风光无限、人民币理财异常火爆。其中在国内市场中作为新兴理财产品的宠儿——人民币理财产品，凭借着收益率高、风险低、渠道优势明显等优点在市场上占有一席之地。所谓人民币理财产品是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债权等）投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益、低风险的理财产品。 关于个人理财的研究随着该项业务的升温也是愈演愈烈，然而大多都是对该项业务的现状进行分析，对其发展趋势做出个人的预测，并且提出自己的建议；还有少数学者通过问卷调查的形式来对个人理财的现状或者市场的需求进行分析。纵观有关个人理财的文献，研究理财产品消费者行为的文章是一片空白，本文通过问卷调查来对理财产品中的人民币理财产品的消费者行为进行实证分析，从而得出其他理财产品中影响人民币理财产品购买行为的数量关系，并据此对人民币理财产品的营销提出建议。 2 数 据 采 集 2．1 调查对象的人口统计特征 通过对某银行全国范围内曾经购买过理财产品的客户进行抽样调查，共收回有效问卷为1147份，其中50%的客户为银行系统职工，50%的为银行系统外的客户。其人口统计特征为：从性别比例上看，男性占44．9%，女性占55．1%；年龄结构层次上看，处在20岁～29岁之间的占26．3%，在30岁～39岁之间的占33．9%，40岁～49岁之间的占19．9%，50岁以上的占19．9%；从学历水平看，中学、中专的仅占2．1%，具有大专水平的占38．5%，具有本科学历的占42．5%，具有硕士及以上学历的占8．1%，另外有8．8% 的购买者没有接受过任何教育；从受访者的年收入水平来看，年收入在10万元以下的占50．6%. 41．8% 的调查对象的年收入在10万～30万之间，还有7．5%的调查者的年收入在30万以上。由此可见，这些客户的人口统计特征比较趋同，因此具有类似的消费者行为。 2.2调查对象的消费者行为 调查结果显示：购买过基金的占 28.8%，购买过保险的占28.4%,申请过个人贷款的占16.5%，办理过外汇抵押的占2.8%，进行过外汇