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关于我国商业银行金融风险预警指标体系的探究 　　【摘要】近年来，随着我国金融体制的深化改革，商业银行得到不断发展的同时，其风险也日益增大。因此，建立一个高效健全的金融风险预警指标体系十分有必要。文章将结合我国商业银行现存问题，针对金融风险的来源，浅要分析我国商业银行现有的金融风险预警指标体系，以期能够为广大银行工作人员提供一定的参考和借鉴。 中国论文网 /3/view-7219113.htm 　　【关键词】商业银行 金融 风险预警 指标体系 　　金融风险预警是指资金在运行过程中，极易发生资金损失的情况，也可能会发生更严重的金融体系遭到破坏的情况，对其进行预先的分析、提供预报，制定相对应的措施和建议，能够为资金的安全运行提供可靠的保障。金融风险预警指标体系的建立并不是单一存在的，而是由能够反映各种风险的警情、警兆、警源以及具体的各项指标所组成。商业银行在我国国民经济中占据着重要位置，对国民经济的发展有着非常大的影响。因此，研究我国商业银行现有的金融风险预警指标体系，对于稳定我国的国民经济有着非常积极的意义。 　　一、我国商业银行的现存问题 　　第一，资金充足率的保障性低。资金充足率的多少不仅可以表现银行自身抵御风险能力的高低，而且还是商业银行经营安全状况的重要指标，这一指标适用于全球商业银行。对于我国的商业银行来说，由于其没有建立存款保险制度，资本充足率就是商业银行抵御风险的最后一道防线[1]。根据《商业银行法》的规定，商业银行的资金充足率要高于8%，但在实际应用中，这一要求并没有得到严格的执行，我国一些商业银行的资金充足率并没有达到8%。从这一情况来看，反映出了我国商业银行在资金的补充上没有符合资产扩张的要求，使其经营面对风险不堪一击。 　　第二，资产质量差。我国商业银行在贷款方面，中长期的贷款项目不断增加，短期贷款项目日益减少，且贷款金额远远高于存款金额。这种情况往往容易使银行的不良贷款率以及不良资产增加，再加上贷款时间和存款时间的没有达到匹配条件，使商业银行的资金缺乏流动性，不利于银行的长远发展。 　　第三，金融创新能力弱。首先，种类少，规模小。商业银行在消费信贷业务、网上银行业务、租赁业务、个人理财业务等方面只在一部分商业银行全面开设，更多的商业银行只开设了其中的一部分业务。而对于衍生的金融工具业务，我国的商业银行还处在发展阶段[2]。而且新开设的业务，规模较小，只占据银行整体规模中的极小一部分。基于我国商业银行业务种类少、规模小的特点，银行内部难以进行结构优化，使其产生与之相对应的规模效应。其次，从金融创新方面来看，多以引进为主。目前，我国创新的金融工具高达70多种，并被广泛地应用于金融行业的各层次、各领域。值得注意的是，这些金融工具大多是引进国外的先进工具，真正有我国特色属于我国原创的创新工具却极少。再其次，金融创新整体质量不高。我国商业银行对金融创新的认识还不够全面，对于金融创新更加注重外在形式的建设，例如，不断增设的金融网点和金融机构，不断扩张金融业务。但是经营机制上的创新，显得后劲不足，经营机制的运营情况与市场经济体制的要求不完全适应。最后，从业务创新方面来看，负债类与资产类数量不均衡。对于金融机构来说，其竞争点主要在负债类业务上。因此，许多商业银行选择对负债类业务进行创新的方式，以增强自身的竞争力。例如，商业银行通过推出国债、金融债券等方式吸纳民众的闲散资金。而贷款类业务由于在很长一段时间里属于银行垄断资源，所以这类业务创新也是极少的。 　　第四，银行内部控制和风险管理水平低。因为我国各大商业银行在金融风险管控这一领域发展比较晚，从业人员对风险管理的认识还不够，对风险管理和业务发展的关系认识上还存在一些误解和偏差。一方面，基层的从业人员对风险管理和业务发展之间没有建立正确的联系，认为风险管理是对业务发展的阻碍。另一方面，银行的风险管理职员，对市场与业务的探索还不深入，对许多新业务采取否定的态度来规避风险，降低银行的整体抵御风险的能力。 　　二、金融风险的主要来源 　　第一，市场风险。指由于商业银行受市场价格出现波动的影响使其内外部均遭受损失的风险。市场风险的大小由市场行情的变动程度所决定。除了市场变动，由于国家政治经济制度的变更、国家经济政策的调整而产生的利率变化、汇率变化以及股票指数的变化也会导致市场风险的产生。 　　第二，信用风险。一方面指由于发生客户违约，不能偿还利息和本金的风险，另一方面指客户的信用等级下降所带来的潜在风险，这类风险在各商业银行中普遍存在。客户违约会造成银行不能获得利息收入，甚至银行借出去的本金也可能会遭受部分或者全部的亏损。客户的信用等级下降不一定会导致违约的必然发生，但是违约情况发生的可能性会大大增加，属于潜在的信用风险。 　　第三，操作风险。从技术和组织层面