“惠农助业”小额贷款产品申请调研教案分析.doc

“惠农助业”小额贷款产品创新申请报告 一、基本信息 （一）产品简介 产品简介 产品名称 “惠农助业”小额贷款业务 产品简介 “惠农助业”小额担保贷款是指我行向诚实守信、有饲养管理能力、有一定经济基础且能及时得到专业技术支持的养殖户发放的，且由养殖公司提供担保并协助银行回收贷款的小额贷款。 产品的创意来源 依托产品或事件背景 高唐支行在2008年开办小额贷款业务以来，一直稳步前进，信贷市场和信贷规模不断扩大，信贷从业人员合规意识和风险控制能力有了大幅提升，但在小额贷款结余达到一亿元左右后 ,新市场开发乏力, 遇到发展的瓶颈,但全行员工发展愿望强烈，在高唐良好的市场基础下，渴望有更好的产品去开拓市场。山东荣达农业发展有限公司始建于2004年”公司+农户”模式的持续健康发展和诚信体系建设. 各相关主体的态度，持相应态度的原因 养殖农户：养殖是畜牧业产业链上最重要的环节,由于其他小额担保的条件、效益等自身原因的限制，使得农户道金融的通道不畅通,或者难以扩大规模，存在资金缺口,愿意通过银行贷款和公司的产业化服务获取较好的养殖利润。 荣达公司：指导意向户了解产业知识，建标准鸭舍;对养殖户实行统一管理，统一鸭舍选址及标准化建设、统一鸭苗、统一饲料、统一技术防疫，统一回收，市场风险由公司承担，每个环节都制定出标准程序,在提供技术支持保证养殖效益的同时为养殖户提供担保,优化产业链,提升自身的综合实力,实现公司和农户的双赢. 地方政府:当地政府积极为金融支持畜牧业发展创造条件，出台相关的优惠政策;给予荣达公司全方位支持，所有荣达公司的项目列入地方政府重点项目,政府希望荣达公司充分发挥龙头企业对农业的带动作用,促进当地农村经济尤其是农民经济的发展. （二）市场概况 产品市场信息 市场规模 近年来，鲁西地区积极优化农业结构, 推进畜牧产业化进程,鼓励创新畜牧业贷款模式.重点支持龙头企业对农业的拉动和辐射作用.目前荣达公司经过近10年代发展,已发展成集种鸭饲养、鸭苗孵化、合同鸭养殖、饲料加工、成品鸭回收宰杀加工、冷冻贮存、鸭油深加工为一体的省级农业产业化重点龙头企业.带动了全县12个乡镇办事处的近2000养殖户.其中,肉鸭养殖户的养殖规模最少5000只,肉鸭从育雏到出栏回收需要40多天,总成本大概是26元,农户一般自己负担10元或者更多;种鸭养殖户的养殖规模平均4000-5000只,最多可以养殖10000只,种鸭从引种育雏到回收淘汰需要一年半,总成本大概是130元,农户一般自己负担40元或者更多,剩余部分都是由公司通过银行协调解决,资金市场需求潜力巨大.因为涉及到公司担保和社会影响,荣达公司向银行协调推荐的农户一般都是家庭条件较好,具有较好的饲养、管理和学习能力的养殖户.而从我行现有的小额贷款的准入条件看,要么是不符合我行贷款条件,要么是我行的利率/还款方式/金额不能满足客户的养殖资金需求.据荣达公司介绍,有贷款需求且符合“惠农助业”条件的客户大概700-800户,涉及金额5000万左右. 市场发育程度 荣达公司自04年成立以来开,实现了净资产由70万元到1.5亿元的超常规发展.公司及其下属合资企业形成了包括种鸭场-孵化场-饲料厂-冷藏厂-市场与合作社等较完整的产业链条,现有两个孵化场、两个宰杀厂、三个饲料厂、二十九个种鸭场,日宰杀量12万只,第三宰杀厂马上投产,投产后预计日宰杀量达到22万只.带动了近2000个养殖农户发家致富,提高了二、三产业的就业率, 高唐县政府专门为荣达公司开通了活禽运输绿色通道,加快了农业经济增长方式的转变和农业产业化进程,市场发育程度趋于成熟稳定. 同业信息 农业银行”惠农卡” 同业竞争情况 农业银行对荣达公司授信1亿元,并对1亿元额度内的公司养殖户贷款进行担保.荣达公司相关人员首先对养殖户贷款进行登记初审,并做出计划、收集基本资料,然后向农行推荐,并提出建议额度,农行工作人员通过查询征信、实地调查、在拿到养殖合同、公司担保成立等必要措施后对养殖户进行授信.贷款一般打到养殖户在农行开立的惠农卡上,这期间惠农卡由荣达公司相关人员保管,然后通过POS机刷卡(刷卡需要扣除一定比例的手续费),将贷款划入荣达公司账户.额度3万-90万元,额度期3年,单笔贷款期限12个月,还款方式一次性还本付息,利率执行国家同档次基准利率上浮30%.建议我行放款时可以按照合作协议采用受托支付模式直接将贷款划入公司账户,这样既降低了荣达公司的工作量和贷款资金二次划转的风险也节约了养殖户的成本,同农行相比,具有较大的竞争优势. 二、业务试点机构的情况 基本信息 拟试点支行开办小额贷款的时间 高唐县支行于2008年8月开业 累计还款量与余额之比 2.67:1 支行信贷从业人员数量 信贷员：26 后台：