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第四章 金融机构体系 学习目标 了解金融机构的含义及其功能 熟悉西方金融机构体系的一般构成以及我国金融机构体系的构成 熟悉商业银行的性质、职能和组织形式,中央银行的性质、职能和类型 掌握商业银行的业务、经营原则,中央银行的主要业务。 第一节 金融机构体系概述 金融机构是专门从事各种金融活动、为实现资金融通服务的经济实体。 金融机构的职能 1)资金融通职能 金融机构通过其负债业务,把社会上的各种闲置货币资金集中起来,再通过资产业务把它投向各个部门。金融机构是作为货币资金的贷出者和借入者的中介人,来实现资金的融通。 2)支付中介职能 金融机构为客户办理与货币支付有关的各种技术性业务,如通过存款在账户之间的转移、代理客户兑付现款等成为企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 3)信用创造功能 金融机构通过贷款和投资活动创造存款货币,扩大信用规模。信用创造功能的发挥,使银行可以超出自有资本和吸收资金的总量而扩大信用业务,当然,这种扩大不是无限的,它要受银行现金准备状况和经济发展对信用的客观需要的限制。 4)金融服务职能 金融机构通过开展广泛的金融服务来扩展自己的资产负债业务。现代化的社会经济生活,从各个方面向金融业提出了更多更高的服务要求,如企业要求银行代发工资,代理支付各种费用,提供投资咨询服务、征信调查服务,等等。 二、西方国家的金融机构体系 西方国家的金融机构体系主要由中央银行、商业银行、各种专业银行和非银行金融机构组成。 (一)中央银行 中央银行是在商业银行发展过程中独立出来的一种银行。中央银行在一国金融体系中居于主导地位,负责制定和执行国家的货币信用政策,对金融机构实行监管,管理金融市场,维护金融体系的安全运行。中央银行享有国家法律赋予的各种特权,它是发行的银行、银行的银行、政府的银行。中央银行代表政府管理全国的金融业。 (二)商业银行 商业银行是以经营工商业存款、贷款为主要业务,以盈利为主要目标的金融机构。早期的商业银行以办理工商业存款、发放贷款和抵押贷款为主要业务。 (三)各类专业银行 专业银行是指有特定经营范围和提供专门性金融服务的银行。 1.开发银行。开发银行是专门为经济开发提供长期投资性贷款的专业银行。 2.投资银行。投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。投资银行的称法流行于美国和一些欧洲大陆国家,此外它还有许多名称,如英国称为商人银行、法国称为实业银行、日本称为证券公司。 3.进出口银行。进出口银行是为促进本国对外经济发展,为贸易进出口提供信贷、保险、结算等金融服务的专业银行。进出口银行一般为政府的金融机构,如日本的输出入银行、美国的进出口银行等。 4.储蓄银行。储蓄银行是以吸收居民货币储蓄,并为储户提供有关金融服务的专业银行。储蓄银行的名称很多,如互助储蓄银行、储蓄放款协会、国民储蓄银行、信托储蓄银行、信贷协会等。储蓄银行的服务对象主要是居民,资金来源主要是居民储蓄存款,资金运用主要是为居民提供消费信贷和住房贷款等 5.农业银行。农业银行是指在政府的指导和资助下,专门经营农业信贷业务的专业银行。由于农业信贷风险大、期限长、收益低。一般商业银行和其它金融机构不愿经营农业信贷。为此,西方许多国家专门设立以支持和促进农业发展为主要职责的农业银行,以满足政策性融资需要。 6.不动产抵押银行。不动产抵押银行是指专门从事以土地、房屋和其它不动产为抵押办理长期贷款业务的银行。如法国的房地产信贷银行、美国的联邦住房放贷银行、德国的土地抵押信贷协会等。 (四)非银行金融机构 非银行金融机构一般是指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构,它是构成一国金融体系不可缺少的组成部分。 1.保险公司。保险公司是指专门经营各种保险业务的非银行金融机构。 主要包括人寿保险公司、财产保险公司、灾害和事故保险公司、再保险公司等。 2.信托投资公司。信托投资公司是接受委托,代为管理和经营委托人指定财产的金融机构。信托投资公司的主要业务包括经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。信托业务一般采取委托人和受托人签订信托契约的方式进行,信托投资公司受托管理和运用信托资金、财产,收取手续费。 3.信用合作社。信用合作社是指在一定范围内组织内由个人集资联合组成,以互助为主要宗旨的合作金融组织。 4.租赁公司。租赁公司是指专门经营融资租赁业务的机构。当承租人需添置机器设备时,租赁公司代用户购入机器设备租给承租人,并收取相应的租赁费,而不是直接向其放款。 5.财务公司。财务公司是指以消费贷款和工商企业信贷为主的非银行金融机构。财务公司资金的主要来源是发行商业票据、发行债券和股票、银行借款。资金运用主要是消费信贷和企业信贷。它一般可以分为消费者财务公司、销售财务
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