第四章保险基本原则材料.ppt

1、保险标的的损失必须属于保险责任范围。 2、保险事故的发生应由第三者承担责任。 3、被保险人要求第三者赔偿。 4、保险人必须先行向被保险人履行赔偿责任。 二、代位求偿成立的条件 1．权益转让以被保险人的权益为限 　 保险人可以获得的转让权益以被保险人拥有的转让权益为限，不能超过被保险人所能转让的权益 2．代位求偿权以保险人的赔偿金额为限 保险人在权益转让中享有的转让权益不能超过其支付给被保险人的赔偿金额，多余部分的追偿款项应归被保险人所有。 三、代位求偿原则的内容 3．代位求偿不能影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利 　我国保险法第60条第3款规定：“保险人依照第1款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”这意味着保险人获得的转让权益中首先要弥补被保险人在保险中尚未得到的损失赔偿，保证被保险人损失补偿的权利。 三、代位求偿原则的内容 4．被保险人不能损害保险人的代位求偿权 我国保险法第61条第1款规定：“保险事故发生后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 第2款规定：“保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。” 第3款规定：“由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 我国保险法第63条规定：“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。” 三、代位求偿原则的内容 5．保险人可以放弃代位求偿权 　　 在特殊情况下，为了满足被保险人的需要，保险人可以事先使用合同条款放弃代位求偿权，也可以在损失发生后决定放弃代位求偿权。 6．保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权 　　 我国保险法第62条规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第1款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。” 三、代位求偿原则的内容 7．代位求偿权原则不适于人身保险 人身保险的被保险人或受益人在获得保险金给付后，仍可同时获得第三者责任方支付的人身损害赔偿金；或者在先向第三者责任方索赔后，再向保险人请求保险金给付。 我国《保险法》第46条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。” 虽然保险法规定人身保险不享有代位求偿权，但并不否定人身保险领域中有些业务适用代位求偿权原则，如费用报销型的医疗保险等。凡是属于补偿性的人身保险业务应与财产保险业务一样，适用损失补偿原则，保险人可以享有代位求偿权。 三、代位求偿原则的内容 委付是指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，申请将该标的的一切权利和义务都转移给保险人，要求保险人按全损赔偿的法律行为。 委付实质上是被保险人对保险标的所有权的放弃，随着被保险人将保险标的所有权转让给保险人，保险人不仅获得了与保险标的有关的权益，也承担了相关的义务。所以，委付不同于单纯的权益转让 。 保险人若接受了委付，在今后处置保险标的中获得利益超过对被保险人的赔款，则多余部分仍归保险人所有。 四、委付 一、重复保险分摊原则的含义 二、重复保险的分摊方式 第五节 重复保险分摊原则 （一）重复保险的含义：是指投保人就同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或者两个以上保险人订立数个保险合同的行为，且该数个保险合同均在同一保险期间内发生效力。 （二）重复保险分摊原则的含义：是指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在多个保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。 一、重复保险分摊原则的含义 （三）重复保险分摊原则的适用：它是损失补偿原则的派生原则，因此一样不适用于人身保险。 （四）重复保险分摊原则强调两点： 　　第一，在善意重复保险的情况下，保险标的发生保险事故损失，保险人要按法定的或约定的方式分摊保险赔偿责任； 　　第二，各保险人承担的赔偿金额总和不得超过保险标的的保险价值。 这样既保障了被保险人在善意重复保险下的保险利益，又防止了被保险人从重复保险中额外获利。 一、重复保险分摊原则的含义 1．比例责任分摊方式 比例责任分摊方式是以各保险人所承