第七章保险产品定价要点.ppt

第七章 保险产品的定价 保险费和保险费率 保险费是投保人向保险人购买保险所支付的金额。 保险费率（rate）就是保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。 保险费和保险费率 费率也是一种成本，但是不同的是，其它产品在出售的时候，成本已知，保险产品的成本在出售的时候是不知道的。只有到保单到期时，人们才知道成本是多少。 费率的制定 因此，保险产品和其它产品一个最大的区别就是，前者的价格是建立在预测的基础之上的：保险人对未来的损失和未来费用进行预测，然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配。这一过程就是费率厘定，或称保险定价。 保险费率的计算 保险费率的计算公式是： 毛费率（保险费率）＝保险费÷保险金额 保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％）来表示。通常，人寿保险中，费率按照每1000元保额来计算；在财产险中，费率按照每100元来计算。 保险费率的合理性 费率在短期内应该保持稳定，以免消费者不满（就如同不满通货膨胀），但是费率应该对变化的损失和经济状况敏感。 为了实现费率充足的目标，费率在损失风险增加的时候应该提高。例如城市发展中，应该提高汽车保费，以应对交通事故的提升。又如，如果通货膨胀提高导致责任风险增加，责任费率也应该增加。 保险费率的合理性 测定保险费率是否合理，只需要将一段时间内的平均实际损失率和该类风险的标准损失率，即预期损失率进行比较，从而得出费率应作何种程度的调整（后文的公式更详细） M=A/E M-1=调整率 其中，M为修正费率，A是实际损失，E代表预期损失率。 保险费率的合理性 例如: 预期损失率是55%,实际损失率是60%，则调整率是： 60%/55%-1=9% 保险费率对预防损失的鼓励性 费率应该鼓励损失控制行为，损失控制是为了降低损失发生的频率和严重程度。这点很重要，因为损失控制能够保持保险承保能力，利润也可以稳定。具体做法例如：在盗窃保险中，安装警铃可以降低保费，财产险种，可因为没有发生保险事故而降低费率。 保险费率的构成 保险费率由两部分组成，一部分是根据不同种类保险标的的损失概率大小、损失程度的高低而厘定的，称为纯费率，用于支付损失；另一部分是根据保险人经营成本的大小而厘定的，称为附加费率，用于支付费用、利润以及意外事件，通常是毛费率的一定百分比。它们的关系是： 保险费率（毛费率）=纯费率+附加费率 厘定保险费率的方法 一、判断法 判断法是对每个保险标的分别评价，由核保人判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。 判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。 例如：宇航员登月的保险费，文物 在一些海洋运输保险和内陆水运保险中广泛应用,因为航海船只、港口和水上交通工具种类很多，所以一些海洋运输保险费率主要出于核保人的判断。 厘定保险费率的方法 二、分类法 分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。它把具有类似特征的风险置入同一承保类别，制定相同的费率，费率反映该类别的平均损失经验数据。 分类法的主要优点是便于使用，分类法又称为手册法。使用这种方法时应尽可能分类恰当，还要及时根据情况变化调整费率分类，以提高分类费率的精确度。 12 厘定保险费率的方法 二、分类法 分类法的根据是，假设被保险人未来发生损失主要是一些相同的因素引起：房屋保险的主要因素是建筑材料，房屋使用时间，保障设施（灭火器）。 在房屋保险、私人汽车保险、人寿健康险中广泛使用。 两种确定分类费率的方法 纯粹保费方法和损失率方法 纯粹保费方法的计算分两步： 1 ，计算纯粹保费，补偿投保损失 假设在汽车碰撞险中，500 000辆汽车属于同一承保类别，在一年中，投保损失 3 300万元，纯粹保费是： 33 000 000/500 000= 66元 两种确定分类费率的方法 纯粹保费方法的计算分两步： 2，为费用，利润和意外事件追加费用。计算保险费用。假设费用率是毛费率的40%： 毛费率=纯粹保费/（1-费用率） =66/(1-0.4)=110元 例题 一个大型责任保险公司签定了一笔大额私人汽车乘客保险，精算师分析了最近的一个保单年度内，特定类别司机的索赔数据，显示了一年中，保险公司为每 100 000 辆投保汽车支付的的投保损失