宁波市中小微企业融资问题的研究.docVIP

宁波市中小微企业融资问题的研究 　　摘 要：中小微企业的发展状况对各国经济的增长有积极作用，也改善了一些民生问题，然而，中小微企业融资问题成为最大的困难。本文分析了宁波市小微企业融资环境，探讨融资难的主要影响因素，进而提出解决宁波港口城市中小微企业融资难的措施和建议。 　　关键词：宁波；中小微企业；融资难；措施建议 　　一、宁波市小微企业的融资环境 　　宁波是典型的港口城市，开放型经济在本市经济发展中处于主导地位，中小微外贸企业众多、民营经济发达是本市经济发展的主要特色。2014年1～11月宁波市外贸进出口总值5871.3亿元，同比增长4.2%。民营企业进出口快速领跑全市外贸，外商投资企业有所下降。然而多数外贸企业特别是中小微外贸企业，轻资产和抵押品少，在融资方面难于其他企业。 　　二、导致宁波市中小微企业融资难的主要影响因素 　　1.中小微企业内在原因 　　（1）中小微企业管理不规范，持续经营能力弱。以民营经营为主的中小微企业缺乏管理经验，体制上虽是企业法人，但一般多为家庭或家族模式，在具体管理中的问题是财务管理不规范，表现在对现金的管理缺失、应收账款管理不合理、存货的控制薄弱以及管理人员素质较低。中小微企业由于自身缺陷没有进行科学合理的财务预测，缺乏战略眼光，不考虑企业的可持续发展，极易造成企业关停或破产。 　　（2）部分中小微企业缺乏诚信经营意识，财务账表不能如实反映企业经营情况，虚假报表与中介机构评估真实性偏离度较大，严重影响金融机构为企业信用评级授信。一些小企业自身条件弱面对不了市场激烈竞争，但是为了获取难得的市场机会，签约了与未能履约的合同而获得更多的资金，必然出现违约现象，一些中小微企业便成为逃避金融债务的钉子户。 　　（3）中小微企业缺乏有效抵押物，获得担保难。中小微企业尤其是外贸企业，缺乏有效的资产为贷款担保，导致贷款难。同时，宁波地区担保公司规模小，偿债能力有限，即使达成合作协议，企业还要支付20%的保证金以及2%～4%的担保费，大大提升了资金成本，令中小微企业望而却步。 　　2.金融机构外在原因 　　行业政策和风险偏好影响对中小微企业的支持。国有银行执行的是上级行的信贷政策，其总行从经济发展和产业政策方面考虑，对一些领域的信贷投放掌控较严或进行限制。中小微企业融资难的重要原因是在银行传统的信用评级方法和抵质押与担保标准下，大量中小微企业的财务状况、信用记录、担保、抵质押等很难达到银行的安全标准。中小微企业遇到了这些问题，它们自身信用评级无法支持信用贷款，抵押保证难以满足银行要求，第三方保证徒增融资成本，相互担保增大风险。如果国家政策与监管部门对商业银行做出硬性的小微信贷比例规定，商业银行为了完成任务被迫降低审批标准，又会产生大量不良贷款。因此，在传统的商业模式下，小企业融资难始终是一个无法解开的死结。宁波市很多中小微企业集中在外贸企业，如部分银行资金撤出这些行业，中小微企业的生存就会受到很大影响。 　　3.政策性因素 　　（1）中小微企业融资缺乏有效的国家法律保护 　　国家地方的法律法规并不完善，中小微企业融资一旦出现信用危机，法律制度出现管理空白导致无法杜绝中小微企业逃避金融债务的现象，因此中小微企业再次在银行进行贷款遭遇歧视，门槛变高使得融资难问题突出。 　　在中小微企业融资问题上国家和地方都采取了一系列办法，颁布了许多扶持中小微企业融资的政策，而现实是大部分的信贷资金仍然流向大企业，未成形的支持中小微企业融资的政策体系还是不足以解决融资难问题。 　　（2）针对中小微企业担保体系仍然不够完善 　　担保体系中有许多问题，而针对中小微企业来说这些问题是融资难的严重阻碍。担保机构自身内部有局限性，影响民间资本进入，制约资金扩充。由于担保公司实力有限，银行并不把高信贷风险寄托于承担较低风险责任的担保公司。中介机构服务过程中手续过于繁琐，收费繁重。虽然出台了一些政策缓解中小微企业融资难，但是从担保功能实际情况出发，亦是重大问题。 　　三、解决宁波市港口城市中小微企业融资难的措施和建议 　　多年的宁波外贸企业融资帮扶工作实践证明，要解决量大面广的中小微外贸企业的融资难问题，笔者一方面从中小微企业自身情况出发，从信用建设、提升财务管理水平、改善企业财务情况等各方面提高企业融资能力，另一方面从外部环境入手改善融资环境，完善各项法律法规规章制度，改进各类经济政策税收机制，发展管理社会中介机构拓展小微企业融资渠道等。 　　1.企业本身 　　（1）信用建设非常重要，以诚为本可以使企业赢得市场。中小微企业的信用危机是银行对此“惜贷”“拒贷”的重要性原因，由于众多浙江民营企业老板贷款跑路的事件层出不群，中小微企业面临的贷款问题更是尤为严峻。中小微企业只有树立信用理念，加强诚信管