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浅谈我国小微企业融资问题及对策 　　摘要：我国小微企业目前已成为了我国经济发展重要渠道，但是由于其资金数量和产业规模等自身特点的限制，使得其面临巨大的融资困难。 　　本文从融资现状出发指出当前我国小微企业融资问题，分别从小微企业、政府、金融机构三个角度提出了解决该问题的对策建议。 　　关键词：小微企业；融资 　　小微企业近期虽已逐渐发展成为我国经济发展的中坚力量，但其目前在发展中还存在诸多问题，例如融资困难。本文主要提出了目前小微企业融资面临的问题，以及根据问题提出的对策与建议。 　　一、小微企业融资存在的问题 　　（一）融资双方供需矛盾突出 　　大多数小微企业，资金大多用于增购原材料、存货扩大再生产、更新技术的需要上，因此小微企业都希望通过融资来扩大生产。然而小微企业融资需求旺盛，但融资缺口巨大，银行“放贷”和企业“获贷”双难并存。融资数目小、时间急、频率高，与银行双方信息不对称这些融资特点使得小微企业较难从商业银行获得贷款。金融机构的态度也打击了一部分小微企业的贷款积极性[1]。 　　（二）融资成本居高不下 　　融资成本对于小微企业来说本来就是一笔不小的成本支出。银行为了规避风险，减少不良资产率，同时也上浮了贷款利率。此外，融资中间费用又形成了巨大的压力。 　　近期活跃的民间借贷也成为小微企业融资的压力来源。由于当前管理不规范，给资金炒作提供了机会，甚至陷入了用钱炒钱的困境，继续推高了民间借贷利率。而目前政府并没有出台能够约束民间借贷的法律法规。 　　（三）融资渠道单一 　　我国小微企业融资目前主要依赖于内部融资和银行贷款。其中内部融资在我国小微企业中最受欢迎。目前能够直接通过股票市场和债券市场外部融资的小微企业非常少。自身缺陷导致小微企业进行债券融资的风险较大，因此债券融资渠道对于小微企业来讲并不畅通。银行贷款是小微企业主要的外部融资方式，而众所周知，能够获得银行贷款的小微企业十分有限。 　　（四）担保体系不健全 　　大多数小微企业商业信用度较低，只能依靠担保公司来协助完成融资。目前我国担保体系建设滞后，少量的担保机构，担保基金难以满足小微企业大量的资金需求[2]。担保机构不能完全获得一些信用度较低的小微企业的信息，因此就难以识别和控制担保风险。此外大多数企业认为担保机构需要反担保，诸如要求担保对象提供房产、股权质押等，虽然在一定程度上减少了担保机构的风险，但部分小微企业不能获得担保，从而抵消了担保机构发挥的作用，因此也加重了企业的融资负担。 　　二、小微企业融资困难的解决对策 　　目前我国小微企业融资所面临的困境，只有通过企业自身，金融体制以及政府多方面的努力才能更加有效解决。 　　（一）加强企业自身建设 　　大多数小微企业内部控制制度有待完善，财务人员素质、企业的信息透明度有待提高。企业可以先完善企业的财务制度，整理出全面准确的经营信息，提高企业信息透明度以减少与金融机构之间信息的不对称；重点提高财务人员与管理者的素质，完善企业内控制度。其次，小微企业应建立自身信用制度，从自身做起杜绝逃债和挪用贷款等行为，树立信用意识，从而切实提高信用等级。 　　（二）加大政府扶持力度 　　政府部门应在资金上支持小微企业，例如提供税收优惠、财政补贴、贷款援助等。同时政府可以帮助规范金融市场秩序，制定有关的法律法规，明确指出将严厉打击扰乱金融市场的不法行为。应当建设小微企业信用档案库用来采集数据，建立能够真实反映企业信息和信用情况的信息平台来服务银行和担保机构[3]。强化社会舆论监督，通过合法有效的方式透明化企业及个人信用状况，增强小微企业的诚信意识，培养守信的信用文化氛围。此外，政府应当积极帮助小微企业拓宽融资渠道，从而构建一个多元化的资本市场。 　　（三）改善金融机构对小微企业的服务 　　首先，国有商业银行在有效防范风险的前提下要注重支持信誉好、资质优、素质高的小微企业。此外，加强研究小微企业信贷政策，明确信贷投向，研发出更适合小微企业发展的金融服务项目。 　　其次，发展和构建适合小微企业的小型金融机构和中小银行服务体系。设立具有区域经济发展特色的小型金融机构，开发适合小微企业发展的金融产品，从而实现小型金融机构多元发展。 　　最后，银行业机构提高创新水平，为小微企业提供更具特色的信贷服务产品。按照我国的相关政策和法律，提高以自主性特征的产品为主的小微企业在信贷客户范围中的比例。为了抵消小微企业规模小、风险大的弱点，可以对小微企业集体放贷，或者小微企业团体内部互相联保。继续建设专营金融机构来服务小微企业，积极寻求与产业协会等小微企业信用共同体的信贷对接。 　　（四）完善信用担保体系 　　建立有效的担保资金补偿机制，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模。设立担保风险分散转移