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保险市场非对称信息问题探究 摘 要：随着人们生活水平不断提高，保险市场的范围也在不断拓宽。但是对于保险市场而言，非对称信息是一个典型问题，加之风险多样化及国际环境瞬息万变，非对称信息问题更是被研究的重要课题。本文分析了保险市场中非对称信息，并提出对付该问题的策略选择。 关键词：保险市场;非对称信息;问题 0 前言 2013年下半年，四川某县法庭公开审理了一桩保险欺诈行为，事后分析原因在于保险市场中的信息非对称所致。一直以来，保险市场无论是承保还是理赔等各个环节，均因非对称信息问题给保险人留下疑虑。因此，探究保险市场的非对称信息具有现实意义。 1 保险市场的非对称信息问题分析 保险市场中非对称信息非常多，涉及到各个方面，但是归纳起来主要体现在以下几个方面。 （1）保险人和参保人间的非对称;事实上非对称问题具有双向性，不但包含了保险人对参保人的信息不完全，同时参保人对保险人也存在信息的不完全。其一订立保险合同之前，因保险人并不完全了解参保人信息，自然信息就存在非对称性，这种称之为逆向选择。一旦订立好保险合同后，因为保险人不完全了解参保人的防灾防损情况所出现的非对称信息，这种即为道德风险。其二保险人和参保人信息非对称;因信息缺乏了有效披露，参保人极难全面了解保险公司的资信、财务实力、经营状况、发展前景以及服务质量等信息，根本无法做出正确评价。而且保险合同采用格式合同，该合同均为保险公司已经拟定好的，而保单中存在一些专业词汇，参保人大都只有被动选择拒绝或者接受。一旦到了索赔之时，均为保险公司解释拒赔理由和赔付条件，而参保人不具备相应的专业知识，抗辩余地就较小。 （2）保险人和保险中介间的非对称信息;保险中介主要包含保险经纪人、保险代理人以及保险公估人。正常而言，三方当事人均和保险人存在业务联系，在这种经济活动中存在和保险人间的不同程度、不同性质的非对称信息。在这其中，代理人处于信息优势，因为属于代理人位置，而保险人却是信息劣势地位，属于委托人位置。但是对于公估人和保险人间的非对称信息，因公估人并不完全了解保险人委托的一些事项，必然位于信息的劣势地位。 （3）理赔中的非对称信息;参保人在非对称信息上的弱势地位，还体现在发生事故后的索赔及理赔上，保险人对事故进行查勘，检验，估损以及理算等各种活动，这些活动具有极强的专业性、技术性，参保人很难对理赔结果提出个人意见。从许多理赔纠纷中，大多数都是参保人失败而告终，同时也增大参保人索赔成本。纵观保险公司内部管理流程，大多采用了收支分离运作方式，而业务职能与理赔职能互相独立，因内部人员自身专业知识、个性、经验、判断以及理解条款等各种限制，对同一件事情可能会产生出各种不同结论。 （4）经营信息非对称信息;事实上，保险产品属于无形产品，应该构建于诚信基础上，当对保险公司选择之时，客户不但关心条款、服务以及费率等各种具体内容，还会关注公司的信誉度、偿付能力等各方面内容，这些因素直接关系着公司的经营管理。但是从公司的会计制度、信息公开、内部控制以及监管信息等来看，这些信息零散、标准不统一，加之如今诚信体系还存在各种不足，导致参保人无法判断保险公司所提供信息的真实性。 2 应对保险市场的非对称信息问题建议 从前面的分析来看，因为多种因素引发该市场的非对称信息问题，必须要结合保险市场采取合理的措施。 （1）要解决保险人和参保人的非对称信息问题，不但要具备良好市场环境与条件。对于保险人而言，还具有义不容辞的责任，保险人不但要具备风险意识，还要构建出一套有效的办法、制度以及措施，做好防范与化解非对称信息问题的能力。因此需要事前预防，事中监督及事后挽救。这几项中尤其是事前预防最重。因此保险人要加强核查保险工作，抑制发生道德风险，核保包含了审查参保人的资格、审查保险标、审查保险费率等各个方面。核保要在发生逆向选择之前，才能够有效扼杀。 （2）解决保险人和保险中介人的非对称信息问题;要解决非对称信息问题仅仅依靠保险人的自身努力是不够的，还要参与的各方共同努力，创造出一个良好外部环境，维持保险市场正常竞争秩序。要构建科学、合理监管体系制度，规范经营行为，构建良好的市场竞争环境。 （3）建立科学、合理的理赔程序，确保保险信息的充分性与真实性。首先建立高水平、专门的理赔队伍，严格审查，现场勘查，仔细检查索赔人提交的各种单证是否属实;其次进一步完善核赔制度，加强理赔监督。 （4）构建完善的公开披露制度;要确保保险市场能够健康发展必须要具有披露制度，更是监督机构监管保险公司的主要途径之一，首先要完善披露制度体系，其次要完善责任追责制度。只有做好了追责制度，才能够有效防范发布虚假信息、不理性投资等。 （5）改变保险公司经营理念;保险公司一定要扭转只重数量而不重质量，不看长远的经营思维，要逐步推进质量、数量并进的经营模式，加