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移动支付国际发展经验借鉴 　　【摘要】由于处在移动互联网、互联网金融、O2O等行业热门趋势的交汇点，移动支付的发展可谓风头正劲。通过在美国长达一年的调研和亲身使用，选取了五个具有代表性的企业：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square，对移动支付国际发展经验进行概要介绍，供国内同行借鉴。 　　【关键词】移动支付手机钱包VisaGooglePayPalISISSquare 　　中图分类号：F627文献标识码：A文章编号：1006-1010(2014)-07-0019-06 　　1 移动支付模式简介 　　随着智能手机的日益普及、移动互联网的蓬勃兴起和近场支付技术的快速发展，移动支付正在成为一种潮流。据Gartner预测，移动支付交易额2015年将达到4 260亿美元，2010―2015年复合增长率为54%；Juniper预测2015年全球移动支付交易额为6 700亿美元；Yankee更是预测这一数字将达到1万亿美元。 　　在这一新兴领域，银行卡组织、电信运营商、互联网厂商、第三方支付公司竞相进入，创新企业层出不穷，新的商业模式不断涌现。目前，移动支付企业可以分为五种类型：手机钱包、手机作为POS机、手机支付平台、手机账单支付和闭环移动支付，如表1所示。 　　本文选取五个具有代表性的企业：Visa、Google、PayPal、ISIS和Square进行简要介绍，它们分别代表了传统支付行业大佬、互联网巨头、第三方支付平台和支付创新企业。 　　2 国际移动支付案例研究 　　2.1Visa 　　作为传统支付行业的龙头企业，Visa的优势在于全球领先的支付结算系统、稳固的金融机构客户关系和遍布全球的持卡人，业务覆盖200多个国家和地区，持卡人超过20亿，系统交易处理能力达每秒钟10 000次。Visa的移动支付策略是：在维护已有的行业地位和分成模式的前提下，实现从刷卡交易向移动支付的迁移。 　　（1）线下支付 　　线下支付领域是Visa的传统优势领域。Visa的策略是：打造开放平台，选取重点领域进行战略性投资，并针对自己基于NFC（近场通信）的非接触式支付技术――PayWave进行授权，与产业链各方展开全面的业务合作，共同做大线下市场。 　　2011年4月，Visa花费2 750万美元对移动支付公司Square进行战略性投资，拓展线下新增市场。Square的目标客户主要是原来只接受现金的个人和小企业，这些用户只需将免费的读卡器插入iPad、iPhone或者Android手机的耳机插孔，就可以接受信用卡支付。Visa和Square之间有着较强的协同作用，如Square的COO所说，“Square能把美国2 700万不使用信用卡的商家变为Visa的潜在客户”，而且Square有三分之二的交易是通过Visa信用卡进行支付的。 　　2011年7月，Visa与ISIS宣布开展合作，将PayWave这一移动支付技术授权给ISIS，从而使得Visa的用户能有更多的方式和地方进行消费；2011年9月，Visa将PayWave授权给Google，使Visa卡持有者能将其信用等级、透支额及预付账款等信息添加进Google Wallet；2012年2月，Visa与Intel联合，基于Intel芯片的智能手机和平板电脑兼容Visa的PayWave移动支付应用，从而为用户提供移动支付服务。 　　（2）远程支付 　　面对PayPal在线上领域咄咄逼人的势头，2011年5月，Visa推出了类似于PayPal的产品――数字钱包，使得Visa持卡人能够在移动设备上通过用户名和密码登录系统进行在线交易；2011年11月，Visa为数字钱包业务启用了全新的标识――V.me。 　　与拥有1.06亿激活账户的PayPal相比，Visa发展移动远程支付面临两大挑战：首先，缺乏在线合作商户资源，虽然Visa在传统领域的实体合作商家很多，但是在电子商务领域缺乏积累；其次，缺乏移动远程支付相关技术。为更好地应对这两大难题，Visa收购了电子商务企业CyberSource和虚拟物品交易企业PlaySpan，并与移动支付解决方案领域的全球技术领导者Monitise签署了合作协议。 　　2.2Google 　　2011年5月，Google联合Citibank、MasterCard、First Data、NXP和Sprint等发布了Google Wallet。2011年9月，Google Wallet宣布正式商用。Google电子商务副总裁Stephanie Tilenius说：“我们的目标是建立全新的购物体验，手机将成为钱包，只要一碰，就能支付和收款。” 　　Google有几大优势：移动搜索引擎市场份额85%（美国市场），甚至高于