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农村综合改革背景下农合机构：机遇和挑战 　　2014年11月，广东清远市被列为第二批国家级农村改革试验区。清远市委市政府制定了《清远市深化农村综合改革试点工作指引》（以下简称《指引》），提出通过探索和创新“三种模式”，深入推进“三个重心”下移，稳步开展“三个整合”工作。其中整合“农村土地、涉农资金、涉农服务平台”，发展集体经济，对于破解“三农”难题，转变农村经济发展方式具有十分重要的指导意义。农合机构作为与农村经济联系最为密切的银行业金融机构，应抓住农村综合改革的有利机遇，进一步巩固农村金融主力军的地位，使现代金融服务更多惠及广大农民群众。本文将结合当地农村实际，重点探讨佛冈农信社以“农村金融便利店”为载体，积极支持地方农村综合改革工作，深耕农村金融市场的具体做法。 　　机遇 　　2015年，中央“一号文件”指出：要主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革，农村信用社要牢牢坚持立足县域、服务“三农”的定位。清远市政府下发的深化农村综合改革的指引是积极响应中央的号召，根据探索和创新“三种模式”，深入推进“三个重心”下移，稳步开展“三个整合”的工作要求，提出具体做好11个方面的工作，包括建立和规范村级集体经济组织、完善和规范村级党组织设置、完善和规范村民理事会、完善和规范农村社会综合服务站、整合涉农服务平台、整合农村土地资源、整合财政涉农资金、创新农村金融服务、稳妥开展村民委员会范围调整准备工作、建立政府工作入村准入机制、建设服务型党组织等。此外，《指引》还提出，每个农村集体经济组织原则上只能选择一家金融机构开立一个账户，将集体资产和财务统一转记入集体经济组织名下，由集体经济组织负责经营、管理和分配使用。通过对《指引》的解读，不难看出建立和规范村级集体经济组织、完善和规范农村社会综合服务站、整合涉农服务平台、整合农村土地资源、整合财政涉农资金、创新农村金融服务等6个方面的工作都直接或者间接与农村经济金融有关。而农合机构作为与农村经济联系最密切的银行业金融机构，在农村综合改革中有着持续、广阔的业务空间和前景。 　　截至2014年底，佛冈县农村集体的资金总额约为1.1亿元。而同期佛冈农信社的各项存款余额为40.9亿元。据测算，如果佛冈农信社能将农村集体经济的资金争取过来，那么存款至少增长2.69%。进一步考虑到农村综合改革给农村集体经济注入持续增长的动力，佛冈农信社积极参与农村综合改革，将是其转变发展方式、实现转型升级，应对“经济新常态”下的激烈同业竞争的重要手段。 　　挑战 　　农村综合改革作为清远市委市政府的“一号工程”，涉及资源融合、生产融合、渠道融合、组织和管理融合等系统工程，离不开金融行业的大力支持，引起了众多金融机构的高度重视。农村综合改革在给当地农合机构带来机会的同时，也带来了诸多的竞争和挑战：农村金融市场的格局正由“农信一枝独秀”向多类机构并存发展转变。以佛冈县为例，现有的银行业金融机构共有6家，除了佛冈农信社，还有中农工建四大国有商业银行及邮储银行。在参与农村综合改革方面，各金融机构以及电商企业以物理网点或“互联网+”信息科技的方式，创新金融服务，积极抢滩农村金融市场。可以预见，随着农村综合改革的深入，未来农村金融市场的竞争将愈演愈烈。目前各金融机构以及电商企业参与农村综合改革的金融业务模式主要有以下五种。 　　新设实体网点模式。主体为国有大型银行，通过在重点乡镇设立实体营业网点的方式，快速与当地的农村市场融为一体，以提高对乡镇地区的影响力。如工行在撤并城区的营业网点的同时，在佛冈工业重镇――汤塘镇设立营业网点，导致该乡镇银行机构增至4家（农信、邮储、农行、工行），同业竞争进一步加剧。 　　设立自助银行模式。主体为商业性金融机构，在城区及重点乡镇以外的区域，通过设置包括CRS存取款一体机、BST转账汇款机、自助发卡机等专用设备的形式抢占农村金融市场，准备把自助银行打造成具备发卡、存取款、转账汇款等多功能的电子网点。 　　设立电商服务站模式。主体为电商企业，通过建立村级服务站的方式，对农民的生产收入水平、消费偏好等原始数据分析，通过“互联网+”的形式为农民、农村经济组织提供存款、贷款、结算、担保等金融服务，成为迷你型的“小银行”。如电商企业阿里巴巴通过千县万村计划，用3～5年时间投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。目前已在佛冈县设立了35个村级服务站，未来可能会成为农信社的最大竞争对手。 　　助农取款服务模式。由中国人民银行主推，主体是银行业务金融机构，通过POS机向偏远农户提供一定数额的取款及查询服务，满足其对日常基本金融服的需求。目前，佛冈县总共有助农取款服务点125个，覆盖全县所有行政村，使金融机构的服务范围得到进一步延伸。 　　与政府合