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小额贷款公司信用风险的特殊性及风险管理建议 　　[摘 要] 中国人民银行、银监会联合下发《小额贷款公司试点的指导意见》后，各地小额贷款公司纷纷成立并正式运营，但其信用风险问题日益突出。本文对小额贷款公司信用风险的特殊性进行了分析，指出了其信用风险特殊性的内在原因，通过与商业银行信用风险管理的比较分析，提出小额贷款公司信用风险管理的建议。 　　[关键词] 小额贷款公司；信用风险；风险管理 　　[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A 　　2008年5月，中国人民银行、银监会联合下发《小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），鼓励和规范我国小额贷款公司的发展。但其作为一种创新性的商业化小额贷款组织，受其资金的来源与运用等方面的诸多限制，信用风险管理缺位问题日益突出，一定程度上影响了机构可持续性发展。因此，有必要对小额贷款公司的风险管理问题进行研究，促进其健康可持续发展。 　　1 小额贷款公司信用风险的特殊性 　　小额贷款公司的主要特征在于“只贷不存”、贷款客户集中于一定区域内的低端客户，决定了小额贷款公司的信用风险既具有一般金融机构的共性，同时具有自身的特殊性[1]。其信用风险的特殊性主要表现在以下几方面： 　　1.1 区域集聚性。小额贷款公司业务范围局限在政策规定的特定区域内，主要为该区域内的客户提供短期性贷款，贷款区域和贷款类型均相对集中，