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第三方支付创新与洗钱风险防控 　　【摘要】面对互联网应用浪潮的日新月异，网络支付技术经验比较成熟的第三方支付机构在国内支付和跨境支付中正扮演着举足轻重的角色，但商业奇迹的背后却蕴含着巨大的洗钱风险，借助第三方支付平台的网络毒品销售、非法博彩、集资诈骗、黑社会性质有组织犯罪等洗钱案件数量近年来不断激增，如何有效平衡第三方支付创新与洗钱风险防控已成为反洗钱领域亟待解决的重要问题。 　　【关键词】第三方支付创新 洗钱模式 风险防控 　　一、问题的提出 　　2015年，全国最大网络赌博“116专案”宣判，地域范围跨9省17市，涉赌资金逾4840亿元，涉嫌人员超70余名，其资金大多通过第三方支付平台、地下钱庄和境外网上银行流转，渠道隐秘。无独有偶，全球最大第三方网络支付机构Paypal被美国检方指控涉嫌为洗钱犯罪分子转移非法赌资600万美元，并以最终支付1000万美元罚金与美国检方达成和解。第三方支付市场在蓬勃发展的同时，因其弱实名性和隐匿性，以及潜存的技术漏洞与操作风险，已逐渐成为洗钱犯罪的高发领域，全球反洗钱国际标准制定者――金融行动特别工作组（FATF）在新版“40项建议”中就特别指出：“各国应特别关注新技术或新工具带来的便于隐匿身份的洗钱隐患，确保从事货币和价值转移服务的自然人和法人的实名注册与登记，采取有效措施监测其符合反洗钱各项工作要求”，并于随后发布了多份洗钱类型报告和工作指引，引导国际社会高度关注第三方支付领域的洗钱风险。与此同时，国内学界和业界“支付创新与洗钱风险管控高层研讨会”的多次召开，监管部门对于虚拟货币洗钱和网络支付洗钱的官方表态，更是突显了关注第三方支付服务创新，防范第三方支付洗钱风险，对打击洗钱犯罪活动和维护金融体系安全的重要性。 　　二、第三方支付业务创新概述 　　第三方支付的业态形式源于美国独立销售组织（ISO）制度，指为适应电子商务的快捷支付特性，以互联网技术为基础，通过由非银行的第三方机构经营的网上支付平台为信用担保，在消费者、商家和银行之间建立连接，从而便捷地实现资金从消费者到商家的安全转移。中国第三方支付的业态形式自2000年兴起后，2009年起进入高速发展期，截至2015年已获得中国人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构达270余家。经过十余年的发展，第三方支付的业态实力和行业规模已不容小觑，以“天猫”1为例，2015年“双十一”全天交易额达912.17亿元，其中无线交易额为626.42亿元，无线成交占比68.67%，200多家银行与蚂蚁金服旗下的支付宝共同支撑了高达8.59万笔/秒的支付洪峰，全天支付笔数达7.1亿笔。 　　（一）第三方支付业务简介 　　按照标准的不同，第三方支付服务可划分为不同类别。从货款交付看，第三方支付可分为预付型、即付型、后付型；从单笔金额看，第三方支付可分为微支付、消费者级支付和商业级支付；从业务类型看，第三方支付可分为网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单。 　　一是网络支付。消费者、商家和银行等电子交易当事人，借助安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转，如电子货币类网络支付，电子信用卡类网络支付2，电子支票类网络支付。 　　二是预付卡发行与受理。采取磁条芯片技术以卡片和密码等形式发行的在发行机构或发行机构之外购买商品与服务的预付价值，如购物卡、公交卡、手机卡、美容卡、理发卡、以及用于餐饮和娱乐的消费卡。 　　三是银行卡收单。签约银行向商户提供的本外币资金结算服务，收单银行从商家取得交易单据和流水数据，扣除相应费用后再划款给商家，如网络收单形式的线上收单，POS收单与ATM收单等非网络收单形式的线下收单。 　　（二）第三方支付市场格局 　　国内第三方支付产品主要有支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯QQ旗下）、ChinaPay（中国银联旗下）、快钱99bill（快钱支付旗下）、PayPal（易趣公司旗下）、Yeepay（易宝支付旗下）、环迅支付（环讯电子旗下）、汇付天下（汇付电子旗下），其中份额最大的产品是“支付宝”，市场占比47.6%，“银商”市场占比11.1%，产品份额位居第三。（见图1） 　　（三）第三方支付业务创新 　　伴随大数据、云计算、社交网络、通讯技术的迅速发展，互联网应用的大众化和金融服务的普惠性呈现出相互促进、深度融合的态势。第三方支付借助互联网应用普及和金融服务普惠的契机，重组业务模式，创新业务领域，业务范围已不再局限于最初的银行卡收单结算、预付卡发行受理等传统支付领域，组织形式正由实体组织向网络组织转变，资金形态正由实物货币向虚拟货币转变，产品功能正由单一传统向多元综合转变，推广方式正由线下支付向线上支付转变，第三方支付已成为线上线下紧密融合、国内国外全面覆盖、应用场景更为丰富的综合支付