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拍拍贷：探寻普惠金融之蓝海 　　不需抵押，不写借条，轻点鼠标，达成借款――这种疯狂玩法的灵感源自诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人穆罕默德?尤努斯教授。三十年后，他的“中国弟子”将其“普惠金融”理念搬上互联网，打造了中国首家个人信用网上借贷平台，并于近期获得红杉资本巨额投资。浩瀚人海之中，你我小如蚂蚁，而蚂蚁间的借贷，如何汇聚出普惠金融的新蓝海？本文或将带给人们一些启发。 　　近年来，随着国内经济形势持续低迷，银根政策不断紧缩，借贷困难已成为小微企业面临的普遍问题。在此形势下，一种专为自然人提供相互借贷服务的商业模式悄然兴起。而作为国内第一家个人信用网上借贷平台，在普惠金融道路上寻找蓝海的“拍拍贷”会给国内创业者带来怎样的启发？ 　　恪守三个关键词 　　“拍拍贷的运作离不开三个关键字，那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊笑言，把借与贷双方撮合在一起，促成交易，获取佣金，并以此赢利，这种方式在国外被称为P2P（peer-to-peer），也是最传统的民间借贷形式，在现代金融未曾到达的时代及区域，P2P曾被视作普遍规约。 　　创立拍拍贷的灵感源自2006年。当时还在微软从事技术工作的张俊通过一个偶然的机会注意到，当年诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国经济学家穆罕默德?尤努斯教授。这位教授于1976年创立孟加拉乡村银行，并向贫穷的人发行不需要担保的小面额贷款，其“从社会底层推动经济与社会发展”的努力及获得的成功具有典型示范意义，这成为他获得诺贝尔和平奖的原因。 　　令张俊深感震撼的是，孟加拉乡村银行的借贷者――这个地球上最穷的国家和最穷的一群人――其贷款偿还率竟然高达98.7%。这张俊联想到：中国经济与孟加拉国有一定相似之处，现实市场上，大量小微企业融资无门，而上亿中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。 　　与此同时，穆罕默德?尤努斯的创新也激发了另一个年轻人的兴趣，这个刚从微软安全技术主管位置辞职并创办了“菠萝网”的创业者叫做顾少丰，彼时正在寻找新的创业项目。 　　2003年至2004年间，刚刚兴起的SNS概念和风起云涌的电子商务令顾少丰预感到，社交领域的网络交易将是未来社会的趋势。而一个偶然的机会，朋友与他聊到“打算买车却遇上股票被套，试图申请贷款”，顾少丰心血来潮，做了这样一个实验：在网站上发布借款需求，并将链接发给了几个同事。 　　在他看来，朋友们虽互相认识，却都羞于当面谈起借钱；有闲钱的同事也从未想到，借钱给朋友还能像投资一样顺顺当当地赚取利息。令人欣喜的是，接受邀约的朋友们最终通过网络达成了这笔借款，这笔交易令顾少丰备受启发。 　　此后，顾少丰开始有意识地在相关领域进行探索，并搜索到一个十分具有说服力的有趣案例：IBM公司的某工程师，每天早晨开机做的第一件事不是查收邮件，而是通过国外网络借贷平台查看向自己借钱的782个人是否都在按计划还款。对于这位上班、放贷两不误的工程师而言，网络放贷一方面可以获得高于银行利率2～3倍的利息，另一方面也可帮助那些借款人达成个人意愿。 　　于是，张俊、顾少丰和几个朋友想到用淘宝模式，打造一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。第二年，拍拍贷网站应运而生。据张俊介绍，在四人创始团队中，有三个是IT技术出身，一个具有金融背景。而拍拍贷创立的初衷，是希望通过互联网等信息技术手段解决信用甄别及审核问题，同时降低贷款过程中因环节过多造成的高成本。 　　竞拍：利率低者得 　　顾名思义，“拍拍贷”网站离不开“拍卖”，其与“淘宝网”的竞拍类似，不同之处在于淘宝商品的竞拍原则是“价高者得”，而拍拍贷交易借贷的竞拍原则是“利低者得”。 　　根据“拍拍贷”规则，假如自然人A需要一笔资金，那么在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率及资金筹措期限等要素后，有意向其放款的另一个或多个自然人，可以用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，那么该项借款计划流标。 　　目前，“拍拍贷”公司采取的借贷方式包括“一对一”、“多对一”和“多对多”，资金通过第三方支付渠道实现划拨管理，平台方不占用借贷双方资金，保障资金流动的合法和安全。 　　借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。张俊表示，拍拍贷上由借钱人设定借款利率，当然利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。 　　值得注意的是，借款人发布的利率如同其“身价”，是市场机制调节的结果。假设一个信用评级很低的新用户发布一条借款信息，譬如以18%的利率借款，一般没人会借；等过几天发现借不到钱，其可能会把利率提高到20