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渭南市信贷扶贫问题分析 庞晓飞 单位（学校、年级、专业） 摘要：扶贫贷款政策是国家扶贫开发工作安排的三项资金配套政策之一。扶贫贷款政策的实施有利于缓解贫困地区资金供求矛盾，提高贫困地区群众生产生活水平。本文以渭南市扶贫贷款政策落实情况为例，对扶贫贷款政策执行绩效进行了综合评价，对扶贫贷款政策存在的制度缺陷、资金短缺、资产质量较差等问题进行了深入分析，提出了调整扶贫贷款管理方式、改革现行信贷扶贫贴息模式等对策建议，以期提高扶贫贷款支持农民增收、促进农村经济发展的效能。 关键词：扶贫贷款 问题分析 建议 一、扶贫贷款政策综述 在农村经济体制改革特别是家庭联产承包责任制的推动下，至20世纪80年代中期，全国绝大多数农村经济快速增长，农民收入水平明显提高，贫困人口大幅减少。据国家统计局的统计，1978-1985年农村贫困人口从2.5亿人减至1.25亿人，平均每年减少近1800万人，农村贫困人口发生率也由30.7%降到14.8%。但仍有一些边远乡村由于受社会、经济、历史、自然、地理等各方面的制约，发展速度缓慢，与其他地区的常春藤距越拉越大，甚至有相当数量的贫困户经济收入难以维持其生存的基本需要，这些贫困乡村和贫困农户，仅靠制度改革的推动和自身力量是很难得到发展。因此，国家为从根本上解决农村的贫困问题作出了一系列重大决策。1984年9月30日，国务院印发了《关于帮助贫困地区尽快改变面貌的通知》，把解决贫困地区群众温饱问题作为一项政治任务，提到各级政府议事日程。1986年，全国人大六届四次会议把扶持老、少、边、穷地区尽快摆脱经济文化落后状况作为重要内容，列入国民经济“七五”发展计划；国务院为落实国民经济“七五”发展计划，决定“七五”期间发放20亿元专项扶贫贷款，以解决贫困地区群众温饱问题。信贷扶贫机制开始运作，成为国家扶贫政策的重要组成部分。 随着金融体制的变革，扶贫贷款管理也几经变化。1986年农业银行开始开办扶贫贴息专项贷款业务。1994年随着国家“八七”扶贫计划的实施和农业发展银行的成立，扶贫贷款业务由农业银行划转到了农业发展银行；1998年5月扶贫贷款业务再次划转到农业银行，农业银行接收农业发展银行划转的扶贫贷款354亿元。农业银行再资接受扶贫贷款业务以来，扶贫贷款增加了近两倍。2000年1月1日起，中央财政按优惠利率（3%）与同期同档次正常贷款利率的利差实行据实结算，全额贴息。 2001年，根据《中国农村扶贫开发纲要（2001-2010年）》，中国人民银行、财政部、国务院扶贫开发办、中国农业银行联合下发了《扶贫贴息贷款管理实施办法》（银发[2001]185号），进一步规范了扶贫贷款的管理。从2003年开始，扶贫贴息贷款财政贴息按年（贴息结息年度为上年10月1日至当年9月30日）据实结算。2003年，农业银行共发放扶贫贷款287亿元（其中扶贫贴息贷款182亿元），占到当年投放的扶贫开发资金总量的72%。经过多年的积极探索，信贷扶贫已经初步形成了到户贷款扶助扶贫、农业产业化带动扶贫、基础设施辐射扶贫等多种形式并存的格局。信贷扶贫已经成为扶贫开发的一个重要方式，它不仅改变了扶贫资金匮乏的局面，也提高了贫困地区群众的商品经济意识，将市场经济机制引入贫困地区，使扶贫开发真正实现了由“输血”式扶贫向“造血”式扶贫的转变。截止2006年末，全国扶贫贷款余额达1000亿元，已覆盖了全国592个国家级扶贫开发重点县及部分省级扶贫重点县。 二、渭南市扶贫贷款政策实施情况 渭南市辖八县二市二区，其中国家级贫困县3个（蒲城、白水、合阳)，省级贫困县5个（华县、华阴、临渭区、大荔、澄城），人口542 万人，其中农业人口447 万人，贫困人口75 万人,占全辖人口的16.78%。2001年以来，渭南市认真贯彻国家关于解决贫困人口问题的方针政策，切实管好用好贴息扶贫贷款。农行渭南分行作为唯一的发放扶贫贷款的金融机构，2006年末已累计发放小额贴息扶贫贷款 40086 万元，91211笔，涉及户数90694户；扶持项目1536个，2006年项目贷款余额51725万元。扶贫贷款的种类有扶贫贴息贷款和康复扶贫贷款。扶贫贴息贷款主要是到户扶贫贴息贷款和项目扶贫贴息贷款。到户扶贫贴息贷款的运作方式是联户担保，最高额度为10000元，期限为1至3年，展期期限为1年，贷款利率执行3%，贴息期满后执行人民银行同期同档次利率。康复扶贫贴息贷款和项目扶贫贴息贷款执行利率政策同上。扶贫贴息贷款从申请到资金到位所用时间是：到户、康复扶贫贴息贷款为7-10天，项目贴息贷款在本级行权限内为30-40天。扶贫贷款的办理程序一般为客户申请--受理与调查--审查与审批--报备--与客户签定合同--提供信用。具体操作路径是：根据国家扶贫计划——由扶贫部门通过对乡镇、村组逐户调查摸底