（第五章 贷款政策与管理.docVIP

第五章　贷款政策与管理 第一节 贷款的种类及组合 一、贷款的重要性 银行最主要的经济功能之一 可影响地区和国家的经济运行 合理贷款规模和结构能满足经济增长对资金需求，促进经济发展 贷款业务在我国国内商业银行的地位 贷款活动占银行总资产的三分之二以上，带来收益占银行总收入的四分之三甚至更多 银行业风险也主要集中在信贷领域 银行的监管部门将监管重点放在贷款管理上 二、贷款的种类 1．按贷款的偿还期限 活期贷款 定期贷款：短期、中期、长期 透支 2．按贷款的保障程度 信用贷款：以借款人的信誉发放的贷款 担保贷款:具有一定的财产或信用作还款保证的贷款 保证贷款 抵押贷款 质押贷款 3 ．按贷款利率 固定利率和浮动利率* 4. 按贷款的偿还方式 一次性还清贷款和分期偿还贷款 5 ．按贷款数量 ?批发贷款和零售贷款 6.按贷款的用途分类 贷款对象的部门 企业贷款：工业，商业，农业，科技 消费信贷：个人 贷款的具体用途： 流动资金贷款，固定资产贷款 个人住房、汽车、耐用消费品、个人助学、旅游、出国留学 7.按贷款质量分类 优良贷款和不良贷款（呆账、呆滞、逾期） 贷款的五级分类 正常、关注、次级、可疑、损失 抵押贷款与质押贷款的区别 目的物是否转移 抵押方式 债务人或第三者不转移对抵押财产的占有，将该财产作为其债权的担保 质押方式 债务人或第三者应将对质押财产作法定的移交 抵押物与质押物 抵押率 抵押物的产权登记 四、贷款的组合 银行贷款组合的目的 最大程度提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险 决定某个银行贷款组合结构的因素 首要因素是特定的市场环境 银行的经营规模也能决定银行的贷款组合结构 理论基础：资产组合理论 Markowitz(1957)：资产选择理论 有效贷款组合（efficient loan portfolio） RAROC 目的：使银行贷款组合的风险同收益的配比达到最优化组合 贷款风险迁移(credit risk migration)方式： 贷款出售和交易、资产证券化、信用衍生产品 第二节 贷款政策与程序 一、贷款政策原则 1. 五W 分析 Who？ Why？ What？ When？ How？ 2.五P因素分析 个人因素（Personal） 目的因素（Purpose） 偿还因素（Payment） 保障因素（Protection） 前景因素（Perspective） 3. 国际上通行评价借款人信誉状况的原则，即?°6C?± 原则 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control） 二、贷款政策 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策* 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 三、贷款程序（1） 1.贷款申请 借款人 经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户 或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人 借款人为法人或其他组织，应具备以下条件： （1）已经登记并已连续办理年检手续 （2）有合法稳定的收入或收入来源，具备还本付息能力 （3）已开立基本帐户、结算账户或一般存款账户 （4）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号） （5）管理机关另有规定的除外 贷款申请人开立账户 2003年4月10 日公布《 人民币银行结算账户管理办法》 概念 银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户 分类：按存款人划分 单位结算账户 个人银行结算账户 银行信贷登记咨询系统 以城市为单位，以贷款卡为办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，联结各级金融机构，全国联网的信贷信息管理系统 1999年我国建立了中央银行信贷登记咨询系统，并先后建立了城市和省域区的联网登记 银行信贷登记咨询系统已于2009 年5 月22 日在全国范围内停止使用， 宣告着以贷款卡为标志的银行信贷登记咨询系统时代的结束 企业征信系统 2005年开始了以一级数