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农村信用社经营状况调查 农村信用社扎扎根农村服务“三农”是农村村地区金融服务的主力。农村村信用社的健康发展直接关系系到农村产业结构调整的步伐伐、关系到农民增收对于全面面建设小康社会具有重要意义义。××年月～日笔者在河南南省许昌市就县域金融服务问问题进行了专题调研。许昌市市地处中原农业人口万占全市市总人口的农业以种植业为主主在传统农业地区中具有一定定的代表性。调查发现当前农农村信用社经营已出现转机如如果能够妥善处理一些深层次次矛盾农村信用社将能够走上上良性发展的快车道。一、农农村信用社经营已出现转机　　　年以来在人民银行的指导导下农村信用社以小额信贷为为突破口转变经营观念调整经经营思路严格内部控制制度强强化风险防范经过广大员工的的共同努力其经营终于走出了了低谷呈现出良性发展的势头头。 通过“一户一证、一次次核定、随用随贷、余额控制制、周转使用”的办法大力推推广小额农户信用贷款。到×××年月底全市农村信用社共共发放农户小额贷款证卡户评评定信用村个评定信用镇个累累计发放小额贷款次累计投放放小额信用贷款万元小额信用用贷款余额较年初增加万元。。通过“一次核定、两年有效效、限额授信、余额控制、周周转使用”的办法全面推行““农户联保贷款”。在自愿的的基础上～家农户或个体私营营户组成联保小组相互进行贷贷款担保大大降低了信用社贷贷款的风险推动了信用社贷款款的投放。××年全市已建立立农户联保小组个累计投放““小额农户联保贷款”次共发发放贷款万元。大力开展“一一联、三送、两促进”活动即即每个信贷员联系家农户为农农民送资金、送技术、送信息息促进农民增收、促进信用社社增效。××年全市农村信用用社共联系农户户为农户送资资金万元、送信息次受到农民民的普遍欢迎和热烈拥护。 小额信贷业务的开展使农村村信用社的贷款业务保持了高高速增长势头。在国有商业银银行退出县域经济的大环境下下农村信用社在对农信贷投入入中发挥了主导性作用。据统统计在许昌市××年对农业的的新增贷款中农村信用社贷款款所占的比重高达农村信用社社的资金投入加快了禹州市中中药材园区、襄城县无公害蔬蔬菜生产示范区等“一园九区区”的建设步伐推动了当地产产业结构的调整增加了农民收收入。发放小额贷款的工作量量比较大但利差大、风险小。。把工作重点转到发放小额贷贷款上降低了农村信用社新增增贷款的风险提高了贷款资产产质量。据统计许昌市辖区内内农村信用社发放小额贷款的的不良资产率只有。即便出现现信用风险经过努力其本息大大部分还能最终收回贷款损失失率很低。工作重点的转变还还带来了经济效益的提高。年年全市家信用社中个联社、个个法人社共有家信用社经营出出现亏损累计亏损万元盈利信信用社只有家共盈利万元。但但到××年底全市家信用社家家联社、家法人社中已有家实实现了盈利共盈利万元较年增增加万元。而亏损信用社家数数已下降到家亏损额也下降到到万元较年减少万元。预计×××年全辖区赢利农村信用社社将增加到家亏损信用社下降降到家。盈亏轧差后全辖区农农村信用社预计亏损额降将进进一步下降到万比上年减少约约。 表许昌市辖区内农村信信用社经济效益的变化单位万万元 与此同时随着监管力度度不断加强农村信用社的内部部控制制度、风险防范制度也也不断趋于完善风险意识、经经营意识不断加强原来那种忽忽视经济核算、忽视利润指标标的粗放经营方式和经营理念念已初步得到扭转。可以说目目前农村信用社的经营活动已已出现了转机。 二、困扰农农村信用社发展的深层次矛盾盾 农村信用社经营出现转机机决不意味着其未来的发展道道路就是平坦的。当前尚有一一系列深层次矛盾在困扰着农农村信用社的进一步发展这些些矛盾主要是 一不良贷款比比率偏高、历史包袱沉重。据据统计到××年底许昌市辖区区内农村信用社共有不良贷款款万元占全部贷款余额的。这这一比例不仅远远超过国际银银行界通行的标准也大大高于于国有商业银行的水平。农村村信用社不良贷款产生的原因因比较复杂主要有与农业银行行脱离代管关系时农业银行有有意识地转嫁风险贷款城市信信用社、农村基金会并入信用用社时也把部分不良资产带入入了农村信用社年代初“上项项目热”和“开发区热”时农农村信用社受地方行政干预为为了配合“大局”而发放贷款款企业恶意逃废、悬空信用社社贷款以及经营不善等。不仅仅如此为了抑制通货膨胀国家家曾规定要对居民储蓄存款实实行保值补贴但贷款利率却没没有相应提高。“国家出政策策、金融机构买单”的结果就就是保值补贴成了农村信用社社的沉重包袱据统计仅保值储储蓄一项农村信用社就多增加加利息支出万元。在不良资产产和政策性包袱的重压下农村村信用社长期处在严重资不抵抵债的艰难境地。由于不能获获得投资回报广大农民不愿意意向农村信用社投资入股。再再加上地方政府受财力所限难难以大量投入农村信用社的资资本金得不到补充法人治理结结构得不到改善、科学的管理理体制不