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农村信用社组建农村商业银行的思考 农村信用社社组建农村商业银行的思考 作者：郑兆敏宋占峰张忠文文章来源：本站原创点击数：：1801更新时间：-9--5 一、当前农村信用社组组建农村商业银行的现实意义义 农村信用社组建农村商业业银行，不是简单的改变，而而是从体制上、机制上的全面面彻底改革。改革的关键和核核心是明晰产权关系，改革管管理体制。完成改革发展目标标，不管是对农村信用社，还还是对地方经济发展，都具有有极其重要而深远的意义。 可促使农村信用社实现可持续续发展。农村信用社源于农村村，发展于农村，在促进农村村经济建设中发展壮大自身。。组建农村商业银行可以有效效提升农村信用社的品牌，增增强社会形象和信誉度，进而而提高竞争力。从农村信用社社长远发展的战略高度考虑，，只有农村信用社发展壮大了了，才能更好地满足农村多元元化、多层次的金融需求，从从而适应社会主义市场经济建建设发展的要求。 可提高金金融创新能力，更好地为支持持地方中小企业和“三农”服服务。农村信用社由于信誉度度不高，生存空间狭窄，难以以与其它金融企业开展交流与与合作。组建农村商业银行会会极大地提高农村合作金融机机构的信誉度，加快资金结算算速度，提高资金使用效益，，从而更好地支持地方企业提提高市场竞争力。 可将支农农资金主渠道和服务农民的桥桥梁纽带作用得到更加充分的的发挥。近年来，由于国有商商业银行加快向城市发展，在在农村的机构网点减少，加之之农村政策性金融机构及其金金融业务也在不断进行改革和和调整，邮政储蓄吸收了部分分农村资金，农业生产保险相相对短缺，农村信用环境建设设滞后，农村金融体系比较脆脆弱，信贷资金供求矛盾突出出。组建农村商业银行便于其其在资金拆借市场拥有与其他他商业银行平等的席位，从而而拓宽融资渠道和规模，加大大对地方经济的支持力度。 可推进农村金融产权制度改改革进程。过去，由于信用社社的产权不明晰、法人治理结结构不完善、经营机制不活，，出现了诸多不适应农村经济济体制问题。组建农村商业银银行，坚持以县为统一法人地地位不变的前提下，重点解决决产权分散、内部人控制、内内控管理薄弱、公司治理不够够好等问题，从而真正形成““自主经营、自担风险、自负负盈亏、自我约束”的良性运运行机制。 二、组建过程中中存在的难点分析 按照国家家银监会关于组建农村商业银银行的政策标准，当前制约农农村合作金融机构改革发展的的突出问题主要表现在四个方方面： 股金结构不合理，投投资股占比偏低。组建农村商商业银行的条件之一是投资股股比例标准值不低于90%。。可是大多数农村信用社资产产质量偏低、历史包袱沉重、、经营效益不佳，难以吸(来来源：文秘网 http:///）引投资者的青睐。尤其其是个别地方农村信用社对老老股金已多年不分红，致使一一些资金充裕的个体工商户和和中小企业对信用社不看好，，对信用社的发展前景失去信信心，不愿意承担风险，导致致投资股占比上不去。同时，，少数农村信用社在增资扩股股过程中还存在存款化股金、、贷款入股以及不惜以高成本本来增扩股金等不合规现象，，造成股本金结构先天不足，，产权分散且流动性大，为农农村信用社未来发展留下风险险隐患。 不良贷款清收盘活活难度大。不良贷款余额大、、占比高，一直是困扰农村信信用社改革发展的主要因素。。近年来，各家信用社千方百百计加大清收力度，相继出台台了很多清收盘活的政策措施施，但在具体实施过程中收效效甚微。主要成因为：一是贷贷款责任落实不到位。过去农农村信用社的授权授信和内控控制度不健全，信贷管理松散散，漏洞较多，既有信贷审查查不严、资信条件不符合要求求的企业贷款，也有未办理任任何抵押、质押、担保手续的的信用贷款。在最初形成不良良贷款时，信贷管理没有及时时跟上，本息积欠如滚雪球一一样越滚越大，致使信贷资产产质量越来越差。近年来虽然然通过各种手段进行清收盘活活，由于缺乏有效可行的责任任追究办法，造成不良贷款清清收盘活工作难度加大。二是是贷款客户信用观念差。受社社会信用环境中不良因素影响响，有些贷款客户不讲信誉，，产生逃废信用社债务行为；；有的恶意破坏和信用社之间间的信用关系，转移其有效资资产，悬空债务。也有相当部部分贷款客户在还贷无望情况况下，人为拖欠或拒绝归还信信用社贷款本息。同时，在依依法保全信贷资产执行过程中中，法律部门执法力度较弱，，多数不良贷款在收回的执法法过程中半途而废。三是抵债债资产变现难。信用社抵债资资产绝大部分是在万般无奈的的情况下才接收的，存在有接接收手续不合法、抵债资产实实际价值与接收价值背离现象象。例如有的抵债房产以前没没有实行屋随地走，只有房产产证，没有土地使用证。还有有些抵债物品由于管理不善，，内在价值大大降低，甚至存存在抵债物多头抵债现象，变变现困难重重。四是清收盘活活手段单一。近年来，农