金融双学位业银行信贷管理复习题.doc

商业银行信贷管理复习题（2010－06） 供金融双学位使用 名词解释 1、审贷分离制度：贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度，就是审贷分离制度。 2、信贷政策：信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。 3、贷款风险度（公式表达）：贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化，并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度[1]。用公式表达为： 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数 单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度 综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款金额 4、担保贷款：担保贷款，系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 5、信用风险：信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型 。信用风险[1]是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性 6、审贷分离: 贷款调查人员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款的发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不利的责任。 7、个人住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。 8、贷款展期：是指借款人因故使借款未能按合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。 9、贷款公开授信：公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行。 二、比较题 1、贷款授权管理与授信管理 贷款授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 贷款授信，是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。 2、信用贷款、质押贷款、抵押贷款与保证贷款 信用贷款是以借款人自身的信用作为担保而发放的贷款，换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款，因而亦称“信用担保贷款”。 信用贷款特点：手续简便、风险较大、利率较高、金额与期限的限制、审查严格。 质押贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款 借款人或第三人为出质人、银行为质权人，质押的动产或权利为质物。质押贷款可分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。 质押贷款与抵押贷款有许多相同之处，如：担保的目的、主体及法律特征等。 抵押贷款与质押贷款区别 ①标的物的占管不同。 ②标的物的种类不同。 ③担保的范围不同。质押贷款还包括质物的保管费用。 ④合同生效的根据不同。质押贷款合同自质物或权利凭证移交与商业银行之日起生效（其中股票、知识产权作质物的以登记日生效） 抵 押 保 证 担保的主体不同 借款人或第三人 第三人 担保的客体不同 特定的可处分的财产来保证 保证人的信誉和一般财产 法律生效不同 抵押物经过登记抵押合同财产生法律效力 保证合同经双方当事人签名盖章后即产生法律效力 担保的效力不同 债权人享有优先于其他债权人受偿 债权人只具有一般债权的效力 3、一般准备与专项准备 一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于弥补尚未识别的可能性损失的准备。 专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行风险分类后，按每笔贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。 4、财务因素与非财务因素分析 财务因素 （一）财务报表分析：对借款人资产负债表、损益表、现金流量表的分析。 （二）财务比率分析：对借款人偿债能力、营运能力和盈利能力的分析。 （三）项目分析：对借款人存货和应收账款的分析。 非财务因素分析 非财务因素包含的内容：行业因素、借款人经营和管理状况、社会及自然因